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学好用好《劳动合同法》

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学习巴菲特

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第1节:金融危机席卷全球(1)

第2节:金融危机席卷全球(2)

第3节:金融危机席卷全球(3)

第4节:金融危机席卷全球(4)

第5节:金融危机席卷全球(5)

第6节:金融危机席卷全球(6)

第7节:金融危机席卷全球(7)

第8节:金融危机席卷全球(8)

第9节:金融危机席卷全球(9)

第10节:城门失火殃及池鱼(1)

第11节:城门失火殃及池鱼(2)

第12节:城门失火殃及池鱼(3)

第13节:城门失火殃及池鱼(4)

第14节:城门失火殃及池鱼(5)

第15节:城门失火殃及池鱼(6)

第16节:城门失火殃及池鱼(7)

第17节:城门失火殃及池鱼(8)

第18节:危机降临,理财思路要调整(1)

第19节:危机降临,理财思路要调整(2)

第20节:危机降临,理财思路要调整(3)

第21节:危机降临,理财思路要调整(4)

第22节:危机降临,理财思路要调整(5)

第23节:危机降临,理财思路要调整(6)

第24节:危机降临,理财思路要调整(7)

第25节:危机降临,理财思路要调整(8)

第26节:危机降临,理财思路要调整(9)

第27节:危机降临,理财思路要调整(10)

第28节:危机降临,理财思路要调整(11)

第29节:危机降临,理财思路要调整(12)

第30节:危机降临,理财思路要调整(13)

第31节:对号入座,领取你的理财宝典(1)

第32节:对号入座,领取你的理财宝典(2)

第33节:对号入座,领取你的理财宝典(3)

第34节:对号入座,领取你的理财宝典(4)

第35节:对号入座,领取你的理财宝典(5)

第36节:对号入座,领取你的理财宝典(6)

第37节:对号入座,领取你的理财宝典(7)

第38节:对号入座,领取你的理财宝典(8)

第39节:对号入座,领取你的理财宝典(9)

第40节:对号入座,领取你的理财宝典(10)

第41节:做一个出色的"家庭省长"(1)

第42节:做一个出色的"家庭省长"(2)

第43节:做一个出色的"家庭省长"(3)

第44节:做一个出色的"家庭省长"(4)

第45节:做一个出色的"家庭省长"(5)

第46节:做一个出色的"家庭省长"(6)

第47节:做一个出色的"家庭省长"(7)

第48节:做一个出色的"家庭省长"(8)





第1节:金融危机席卷全球(1)





第一章



金融危机席卷全球



2008年,一场源自于北美华尔街的金融危机让全球都深有感触。经济衰退、生产下降、商品过剩;企业倒闭、银行破产、失业及贫困剧增等,次贷危机的蝴蝶效应还在持续,这让无数人手足无措。然而,金融危机似乎还没有要停止的迹象……



直击华尔街风暴



近一年多来,"次贷危机"这个词似乎已经"落户"于寻常百姓之中,很多人对这个词也已是耳熟能详。然而通过调查发现,真正能说清"次级债说"的普通市民其实为数不多。"次贷危机"其实源起美国的"零首付"买房政策,是由"零首付"引发的这场"血案",而事实上,这次的危机实在可以说是美国政府好心办了坏事。



据统计,1994-2006年间,美国已有超过900万的家庭拥有了自己的房屋,房屋拥有率从64%上升到69%,美联储实施低利率政策刺激了房地产业的发展,美国人的购房热情不断升温,次级抵押贷款为信用条件达不到优惠级贷款要求的购房者提供了选择权。



放贷机构间竞争的加剧催生了多种多样的高风险次级抵押贷款产品。如只付利息抵押贷款,它与传统的固定利率抵押贷款不同,允许借款人在借款的前几年里只付利息不付本金,借款人的还贷负担远低于固定利率贷款,这使得一些中低收入者纷纷入市购房。



随着房贷机构的竞争加剧,一些贷款机构甚至推出了"零首付"、"零文件"的贷款方式,也就是说,借款人可以在没有资金的情况下购房,且仅需申报其收入情况而无须提供任何有关偿还能力的证明,如工资条、完税证明等。



相比普通抵押贷款6%~8%的利率,次级房贷的利率有可能高达10%~12%,但是这种易获得性也使次级抵押贷款的高风险伴随而来。



大部分次级抵押贷款都采取可调整利率(ARM)的形式,并且随着美联储多次上调利率,次级房贷的还款利率越来越高。在进行次级抵押贷款时,放款机构和借款者都认为,如果出现还贷困难,借款人只需出售房屋或者进行抵押再融资就可以了,因此,次级抵押贷款市场并未因此而停住脚步。



但因美; 联储连续17次加息,住房市场持续降温,借款人很难将自己的房屋卖出,即使能卖出,房屋的价值也大多下跌到不足以偿还剩余贷款的程度。



于是很自然地出现了很多逾期还款和丧失抵押品赎回权的案例。这种案例的大幅增加,引起人们对次级抵押贷款市场的悲观预期,这样可能发生的严重震荡,不可避免地冲击着贷款市场的资金链,进而波及整个抵押贷款市场。与此同时,房地产市场价格也就只能跟着人们的心理预期继续下降了。两重因素的叠加形成了马太效应,加剧次级市场危机的发生。





第2节:金融危机席卷全球(2)





这场次贷危机仅在2008年上半年稍作"休整",美国次级房贷市场却突然来了大动作,并引起了一场美国乃至全世界的金融海啸。



贝尔斯登破产、政府接管"两房"、雷曼兄弟倒闭、美林证券被吞、华互银行告急、AIG国有化、大摩身陷困境、高盛进退维谷……次贷危机的蝴蝶效应还在持续,这让无数人手足无措。



五次冲击波的强大杀伤力



目前,美国华尔街发生的次贷危机只是一个引爆器,它不仅迅速波及全球金融市场,而且已由虚拟经济向实体经济蔓延。近年来,美国储蓄率不断下降,2007年竟变为-1.7%,创下自1933年大萧条以来的历史最低纪录。而当时,美国凭借全球化和资本市场的各种金融创新手段,吸纳全球资金用以弥补自身储蓄的不足,积累了大量债务。到目前为止,已出现了50多万亿美元的总债务,一旦资产价格上涨停止,美国巨额债务的支付危机就会演变为信用危机……这些构成了一个巨型"火药库"。



从次贷危机爆发至今,经历了五次大的冲击波。



2007年8月第一波冲击悄然而至:大批与次贷有关的金融机构破产倒闭。结果为了缓解流动性资金的紧张,美国先后两次下调利率,进入降息周期。



2007年底至2008年初,第二波冲击来了:花旗、美林、瑞银等全球著名金融机构因次贷均出现了巨额亏损,市场流动性压力骤增,最后迫使美联储和西方国家中央银行联手进行干预。



2008年3月,第三波冲击又来了:美国第五大投资银行贝尔斯登濒临破产,最后美联储紧急向其注资,并大幅降息75个基点才使这次冲击趋于缓解。



2008年7月,第四波冲击再次让美国两大住房抵押贷款融资机构房利美和房地美陷入困境,持续到9月7号,美国政府迫于无奈花费巨资接管了这两大机构才稍稍平息。



然而,一波比一波强的冲击波并没有停止的迹象,2008年9月15日,第五次冲击波再次让美国遭受巨大损失:首先是保险业受到影响--全球第一大保险商美国国际集团(AIG)信用违约掉期业务累计亏损高达250亿美元,其他业务亏损达150亿美元;其次,部分传统银行倒闭,美国第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产,美国银行以接近500亿美元总价收购美国第三大投资银行美林公司,高盛和摩根斯坦利转为银行控股公司,美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行于2008年9月25日被美国联邦存款保险公司(FDIC)接管,成为美国历史上倒闭的最大规模储蓄银行……一年之内,美国已有12家银行宣布倒闭。这次的冲击波目前已经波及全球,导致世界金融市场动荡加剧。这第五次的冲击波更是向传统信贷、保险领域蔓延,而信用违约掉期业务风险的爆发预示着金融危机可能会向美元危机甚至经济危机发展,这一切,更昭示着横扫美国、殃及世界的次贷危机远远没有到"说再见"的时候,对金融行业的沉重打击还将继续。





第3节:金融危机席卷全球(3)





对于未来美国经济的前景,那个在以往预测美国经济增长时自信的摩根大通经济学家布鲁斯·卡斯曼也只是给出了一个很无奈的答案:"我们不知道。"是的,一个又一个的"雷曼"倒下去了,还会有多少个"雷曼"前仆后继?我们无法预测。



全球三分之一的劳动人口被迫下岗



2008年,全球近10亿人失业或就业不足,这个数字约占世界总劳动人口的三分之一。金融业率先掀起裁员潮,处于旋涡中心的美国首当其冲。相关数据表明,自从2007年以来,华尔街已经丢失了12万个工作岗位,今明两年还将进一步裁员24万人。



花旗集团日前宣布再裁员5.2万人,全年裁员规模将达到7.5万人,占集团员工总数的20%。摩根大通银行将削减7000人,并对其收购的华盛顿互惠银行裁员9200人。高盛集团和摩根士丹利分别裁员10%。美国银行近日也宣布裁员3.5万人。美国著名的化工企业陶氏化学公司宣布裁员5000人并减少6000个外部临时性工作岗位。美国最大报业集团甘尼特公司在2008年8月已裁减近千名员工后,又宣布再裁减报纸部门10%的员工;《时代》周刊的发行商时代公司也宣布裁员600人,占员工总数的6%。如果美国通用、福特和克莱斯勒三大汽车巨头倒闭,将导致汽车制造以及相关产业数以百万计的职位消失……



不仅仅是美国,这场金融危机以迅雷不及掩耳之势迅速波及到世界各国。不管是同属发达国家的英国、日本,还是经济尚未开放的非洲,不管是坐享石油美元的中东,还是新兴崛起的金砖国家,都感受着金融海啸的震撼。同住地球村的世界各国,都注定无法与这场金融海啸绝缘。当美国次信贷危机引发的金融海啸在顷刻间抵达大洋彼岸时,英国成了第一个直接受害者。英国民众也很快感受到了这场全球性危机对生活的影响:信贷紧缩、通货膨胀,面临燃料、食品、日用品样样涨价的英国人捉襟见肘,不得不动用储蓄来弥补不足。



英国国家统计局公布的数字则显示,截至2008年8月底的3个月内,英国失业率达5.7%,失业人数增加16.4万人。目前,英国全国失业人数约为179.2万人。而随着金融危机的恶化,英镑也不断贬值,英镑兑美元汇率从2007年1︰2.1以上的峰值跌至2008年的1︰1.59左右。



受金融危机影响,实体经济受波及最严重的是制造业和服务业。有测算显示,欧洲汽车巨头德国大众宣布裁减2.5万名临时工,欧洲最大的汽车零部件生产厂商博世集团计划裁员2000人。而世界最大的汽车制造商日本丰田已经宣布裁员3000人。受金融危机影响,广告支出也急剧下滑,印刷媒体业也面临挑战。日本读卖新闻社近日也宣布,旗下有65年历史的《读卖周刊》受发行量减少的影响将停刊。日本索尼公司宣布将在全球裁员1.6万人,其中包括约8000名正式员工,日本超过三分之一的企业采取裁员或其他措施降低人工成本。





第4节:金融危机席卷全球(4)





各大企业倒闭裁员的直接受害者就是广大民众,全球失业人数因这次金融危机而频频上升。国际劳工组织近期发出警告,到2009年底,金融危机可能使世界失业人口从2007年的1.9亿上升到2.1亿,这将使10年来全球失业人数首次突破两亿大关……



金融危机远未到此为止



随着世界金融危机影响的不断扩大,人们面临非常大的恐惧,失业、破产等数字每天不断增加。经济面临着萧条的局面,物价开始显著提升,股票、房价下跌……国际货币基金组织(IMF)首席经济学家警告,全球金融危机还会恶化,2010年之前将无法改善。他认为基金组织没有足够的基金来解决所有经济问题。美国著名经济学者布兰查德在接受瑞士报章《金融与经济》访问时说:"最恶劣的情况还没有到来,金融局势恢复正常还需要很长的时间。"一旦货币贬值,硬通货币外流就会令国家没有钱(硬通货币)偿还外债,国家就会因此而破产,金融危机势必会加剧。



隶属联合国的粮农组织(FAO)针对粮食危机的最新调查显示,目前全球约有9.63亿人处在饥饿线上。联合国日前表示,随着金融危机的加深,2009年人类历史上将首次出现多达10亿人因粮食短缺而挨饿。



一份题为《2009年全球经济前景》的报告称,金融危机来势迅猛无国能逃,近年来推动世界经济增长的发展中国家也难逃其害。报告预计,2009年发展中国家的经济贸易增长减速明显,全球经济发展前景因此不甚明朗。



因为这场金融危机,美国消费者的购买力大打折扣,但是发展中国家的消费能力却又不足以令世界贸易维持原有水平。此外,自金融危机爆发以来,国际油价大幅回落,不少能源出口国家因此收入锐减。世界银行预测,明年全球范围内的投资活动将大幅减少,这不仅使供给不足、需求减少,还会让信贷匮乏。



面对这一形式,发展中国家势必会受到拖累。根据世界银行的预测,长期推动世界经济的发展中国家也难逃金融危机影响,2009年经济增长将普遍减速。因为高收入国家经济衰退、出口信贷干涸以及出口保险涨价,发展中国家的出口机遇将迅速消退。受全球经济不景气影响,石油价格和通货膨胀明年将维持在相对较低水平,告别自2001年以来油价攀升的"商品繁荣"时期。



尽管世界银行对2009年的经济形势持悲观预期,但是,仍然在报告中鼓励各国出台救市措施,以此减轻经济下行程度。



2008年12月10日发表的《东亚经济半年报》称,尽管危机蔓延,仍有一些国家有"回旋空间",特别是那些债务负担较轻、外汇储备充裕以及财政和经常账户赢余的国家。





第5节:金融危机席卷全球(5)





世界银行经济师蒂默认为,尽管短期内不大可能实现经济复苏,但如果各国继续积极采取救市措施,世界经济有望在2010年走出低谷。



世界银行承诺在未来3年内,会向发展中国家提供1000亿美元援助,用于恢复经济发展。就像世行东亚与太平洋地区首席经济学家维克拉姆·尼赫鲁说的,尽管前方道路艰难,那些至今坚持正确政策、果断应对挑战的国家将在全球经济开始复苏时处于强势。



金融危机对中国有多大影响



中国自2001年入世以来,就与世界经济息息相关,命运相系。因此,面对这场由美国开始、席卷全球的金融危机,中国也自然无法置身事外。然而,由于中国与西方并不同属于一种发展模式,特别是因为长期以来并没有像一些西方国家所期许的那样,实行激进式的金融开放政策。因此,对于这场危机而言,中国呈现的是一种利弊兼有的特色。



从危机中我们看到,中国模式特有的优势、积极性、合理性得到了前所未有的展现,并得到了国际社会的公开承认或默认。如果说,改革开放三十年来一步一步呈现给世界的繁荣是从正面表现这种模式,那么席卷全球的金融危机就是从反面验证了这一点。基于这一验证,我国总理温家宝、驻英大使傅莹女士在这个"非常时期"、在美英两国于这一特殊历史背景下第一次公开承认"北京模式"之际,更是明确地宣誓:西方民主有其特定的适用土壤,并不适合中国。



另外,对于我国而言,面对的国际压力将会大大减轻,并且可以在今后的发展道路中引以为戒。我们看到,西方国家为了解决危机,不得不推翻自己的理论教条,放弃长期以来坚持的理论,不得不借鉴曾经一直不屑一顾的行政干预和国有化政策。西方国家的这一变化,令中国今后的金融体系发展道路相对平缓,为中国未来捍卫自己的金融主权和选择一条有别于西方的金融自我发展方式开辟了道路。



此外,中国的国际地位得到了很大的提升。西方期望中国在危机中相安无事,以为世界做出杰出的贡献。正如温家宝总理所说:我们做好自己的事情,就是对世界最大的贡献。对于中国近二十年来的发展,国际社会有目共睹。目前,中国已持有近两万亿美元外汇储备,这是在必要时刻中国直接参与救助的强大利器,而一旦出现这种直接干预,就会如同过去的西方参与救援一样,不可能是无条件的。到那时,中国将会成为规则制定者、甚至会共享国际话语权。



还有一点,危机令全球的能源和原材料的价格大幅下降,特别是食油价格大约下降了50%,对于正处于经济腾飞的中国而言,这将是一个相当难得的有利环境。





第6节:金融危机席卷全球(6)





当然,福祸相依,对于这场金融危机,中国同样会受到不利影响。首先,中国过去依靠出口和投资拉动经济的方式将遇到前所未有的挑战。西方为了应对金融危机,势必会开始减少在中国的投资,甚至会通过抛售在中国的资产来自救。由于经济的下滑,对于中国的消费需求也会减少。



其次,对于海外投资和外汇储备而言,中国也会面临贬值的风险。不过由于中国一直以来对外投资都是持谨慎的态度,把重点放在了收益低而风险也低的美国国债上,因此,到目前为止,中国是受到损失最小的国家。而对于外汇储备贬值,事实上只具备理论价值,基本上,除非美国破产,否则美元的升值、贬值都属于正常的波动。



再次,伴随着这次金融危机,中国的改革步伐在短时间内会放慢。在以改革开放三十年为背景的中国十七届三中全会上,中国政府特别强调了"三个稳定":经济稳定、金融稳定、资本市场稳定。对中国而言,面对百年一遇的金融危机给全球带来的混乱,稳定是中国目前最大的追求目标。因此,为了避免在改革进程中可能产生的不利影响,推迟一些改革措施也是目前最可行的方法。



但无论如何,这场危机意外地鉴定出中国的成色。这让我们有理由相信:当危机过后,中国将在新的国际秩序中占据更为重要的地位,在国际货币体系不得不走向多元化的趋势下,人民币将会脱颖而出,并在国际金融监管上建立自己的发言权和参与权。



金融危机的背后是政治力量的博弈



到目前为止,几乎每个人都明白了这样一个事实,那就是金融危机与国家的政治之间有着密不可分的关系。在全球化的今天,无论是经济还是信息、贸易、生态等看似纯粹的一些无政治因素的行业与国家安危联系越来越紧密。他们犹如战争一样,让人们不寒而栗,甚至有很多人将金融战、贸易战、生态战等一些"竞争行为"称之为"没有硝烟的战争",可见,人们对战争观和国家安全观的不断更新。



而存在于经济领域内的竞争行为,在之前还只是作为战争的资本,如今却直接成了"战争"的前沿地带。经济战争看似没有硝烟,但对国家经济的破坏和财富的掠夺相比传统意义上的战争有过之而无不及,经济竞争行为的破坏有时候远远超过了战争的破坏力。



金融危机到现在为止,大有越演越烈的趋势,大批裁员、政府的种种救世方针,无一不是在进行政治力量的博弈,而新上任的美国总统奥巴马也试图通过政治的力量完全控制经济这头"疯熊"。



早在2002年,金融史学家尼尔·弗格森在《金钱联系》一书中一针见血地指出:货币的主要功能并不在于使世界运转起来,它自始至终都是与战争密切相关的政治事件。当今世界,经济全球化只是改变了资本流动的方式,并没有改变其追逐利润最大化的本质。为争夺经济利益和地缘战略优势而发动的海湾战争、伊拉克战争已经昭示世人:全球化时代虽然各国利益相互依存,但并不足以阻止美国的战争冲动,全球化也不过是影响它利弊权衡的一个砝码而已。





第7节:金融危机席卷全球(7)





由此我们不得不承认:不同国家和地区之间的金融利益可能出现类似战争性质的冲突实数难免。20世纪两次世界大战让我们知道:如果我们不能突破对战争概念和国家安全理念之间的传统思维模式,那么,最终可能导致的将会是将国家安全陷于危境。



国际间为了维护国家金融安全的政治角力和利益之争已经渐渐展开。当然,无论从哪个方面看,人类的理性与智慧都是在每一次的教训中成长。国际间的利益已日趋错综复杂又相互依存,国家之间的比拼很难付诸武力,加之高科技的发展,促成了许多威力极大的新型武器,这也大大提高了人类遏制战争、化解战争危险的理性和能力。面对当前的金融危机,作为相互依存的各国,都无法置身事外,也难以单独面对,于是,我们看到了各国政府纷纷出手救市。尽管我们期望通过国际社会的合理抵御和平化解危机,打破经济危机与战争行为相伴的怪圈,避免重现历史。但是,我们仍要看到,在这场蔓延到世界各国的金融危机背后,国际间政治角力和利益之争在悄然上演。



作为国际社会的一员,我国政府和人民势必会积极地参与到国际金融合作与应对危机之中。对于中国这个世界上人口最多的国家而言,稳定自身的经济与金融是我们的首要任务,客观评估这场全球金融危机可能引发的一切后果,努力维护国家金融安全和化解金融危机风险的能力,维护好改革开放三十年的伟大成果和良好发展局面,这将是我国对世界最重要的贡献。



从"危"机中寻求机遇



自古我国就有福祸相依的论说。时至今日,也有"危"中存"机"的观点。这些辩证的观点,同样适用于我国当前理性地应对全球性金融海啸。



缘起于美国的次贷危机,初期也仅仅像是由美国打出的一个无关痛痒的"喷嚏",但是最终却影响到全世界的经济走势,引发了一场全球性的金融危机。全球经济为此遭受到了巨大的损失,我国经济也受到了一定的影响,出现外贸出口受挫、资产价值受损、失业增加等。显然,在全球化的大背景下,这场发端于美国的金融危机其影响是带有全局性的。并且,国际金融危机已经并将继续对世界经济各方面产生重要影响。



但是,尽管全球性金融危机给我国经济带来诸多问题,但还不会动摇我国经济的基本面。我国经济持续增长的态势,并不会因此发生转变。此次金融危机充分暴露了市场不受监管和金融体系规章制度缺失的弊端,以市场为基础的资本主义自由放任模式受到质疑。为了遏制金融危机的蔓延和深化,美国政府的经济政策从自由主义向国家干预方向回摆。目前美国政府对市场的干预频率和力度,可与上世纪30年代大萧条期间相"媲美"。这表明,美式资本主义的感召力遭受质疑,美国自由市场模式的吸引力在下降。





第8节:金融危机席卷全球(8)





危机导致国际金融体系重新洗牌,也为改革不合理的国际金融秩序提供了契机。但是对现行国际金融秩序的改革如果仅限于作些修补,特别是美欧要维护其既得利益,就不可能对现行金融体系进行大刀阔斧的改革。当然,要实现良性转变,首先要在沉着应对金融风暴时,分析形势,探寻机遇。这包括如下几个方面。



1. 要做到平衡物资储备与外汇储备



我国作为一个全世界人口最多的发展中国家,要想保持国民经济的持续快速增长,必然需要大量的资源和能源。亚当·斯密在《国富论》的第一篇第五章中这样写道:金银的价值是变动的,有时值更多或有时值更少的劳动,而同等的劳动却总是等于劳动的牺牲。但在普通的交易中,有货币就够了,在同一时间和地点,它是完全准确的。然而国内许多资源和能源,特别是不可再生资源和能源,都面临着枯竭的危险。这一难题要想有效地化解,就需要降低资源和能源消耗,更需要依赖国际市场。中国若能抓住国际经济周期,特别是最近全球经济低迷的时机,加大进口资源、能源,这不仅能对世界经济增长有所贡献,也会令我国的物资储备与外汇储备获得一定程度的平衡,为我国经济的可持续发展提供物质基础。



2. 要进一步推进国内价格体系建设



我们应以建立社会主义市场经济体制,让市场机制在资源配置中发挥更大作用作为改革的根本方向。然而,在推进价格体制改革的进程中,我们还面对着许多难题。改革开放30年来,尽管我国绝大多数商品和劳务价格均已实现市场调节,但还是有一些重要的商品,比如能源的价格等未改革到位,没有与国际市场完全接轨。



3. 促进产业结构升级、转变经济发展方式的机遇



长期以来关于富民的政治经济体系,一种可称为重商产业,一种可称为重农主义。而我国产业结构中产业技术水平和产品附加值较低。在经济不景气或相对低迷的时期,技术落后、劳动生产率低、不符合市场需求的产品及相关产业也就必然会遭到淘汰;而那些劳动生产率高、产品质量好、符合市场需求的产品及相关产业则得到发展和壮大。发达国家产业结构升级的一个重要动力,就是通过市场淘汰落后产业,产生新兴产业,鼓励出现生产率更高的技术和产业。这也就需要自觉地利用经济不景气时所带来的压力,要切实推进产业结构优化和升级、转变经济发展方式,将压力转换为动力。



面对当前如此严峻的国际经济形势,我国经济会受到影响是必然的,而如何在"危"机中寻求机遇,才应该是我们理性应对危机的策略。若能把握住"危"机,我国经济增长的动力结构,或许能以此次危机为转机,出现均衡性的良性转变。





第9节:金融危机席卷全球(9)





世界百年间金融危机的警示



面对正在弥漫全球的金融危机,我们比对自20世纪以来世界上主要的经济金融危机,从中吸取教训作为警示。



自1825年英国爆发第一次经济危机以来,资本主义经济就一直没有摆脱过经济危机的冲击。其主要表现在于:经济衰退、生产下降、商品过剩、企业倒闭、银行破产、失业及贫困剧增等。不过由于第二次世界大战以后,西方国家开始采取宏观调节措施,令经济危机的周期性特征不再那么明显。20世纪以来,世界上大的经济金融危机有20多次,比如著名的1929年西方国家爆发的经济大危机、两次石油危机、拉美债务危机、东南亚金融危机、俄罗斯金融危机等,除了第二次世界大战、苏东体制转轨等时代造就的客观因素外,主要还有两类:一是股市和房市泡沫经济形成及破灭;二是外部冲击,包括国际收支严重失衡、资本大量进出、汇率大幅波动和债务危机等。而许多发展中国家则是由于受到外部冲击与泡沫经济因素的双重影响,才加剧了经济的不稳定与风险。



通过对百年间所有金融危机的综合考察,我们发现金融危机具备如下特点。



1. 股市房市形成泡沫经济与破裂



泡沫经济就是指虚拟资本过度增长、相关交易持续膨胀,金融证券、地产价格飞涨,投机交易极为活跃,日益脱离实物资本的增长和实业部门的成长,类似于金融投机,会造成社会经济的虚假繁荣,最终会导致社会震荡,甚至经济崩溃。综合来看,泡沫经济的一般过程是:扩张性经济政策-货币供应量增大-贷款增多-信贷收缩-泡沫破灭,其基本动力则是经济繁荣和资金过剩。这种经济具有泡沫形成的特征:泡沫累积较慢,破灭很快,危机的损害程度与恢复能力则受银行与股市的关联大小决定。例如,1929年西方国家爆发的经济危机和日本"泡沫经济"时银行受拖累严重,出现了经济衰退和危机;黑色星期一和网络泡沫由于银行牵连小,危机时间短、损害较小。



2. 受到国际收支失衡、资本流动、汇率波动、债务危机等冲击



拉美20世纪80年代的债务危机和90年代后的几次金融危机(如东南亚金融危机、俄罗斯金融危机、土耳其金融危机等),都与外部冲击有关。其主要原因源于:一是外资流入、特别是短期资本流入过快,使其在国际资本冲击的暴露下,隐含了巨大风险;二是在监管能力与制度建设滞后的情况下,潜伏较大金融风险;三是由于持续的经济发展吹起了经济泡沫;四是汇率制度的僵化;五是在国际资本外逃后国际收支失衡,出现债务危机与货币危机;六是一旦危机发生,就会在发展中国家之间相互传染。



此外,20世纪90年代以来的几次金融危机都表明,那些对资本流动监管有效、严格的国家受危机的冲击最小,像日韩资本市场,发生金融危机,就多与其金融机构和大企业的脆弱性、监管制度不健全有关;而另外一些国家,比如新加坡,由于其开放度较高、监管得力,虽然国小、对外依赖强,但在亚洲金融危机中受影响却很小。



总的来说,经济金融危机过后,往往会导致经济倒退、企业破产,产生大量失业和贫困人口,更严重的还可能会引发社会动荡和政权更迭。而我国的经济形式既与日本泡沫经济相近,又兼具发展中国家受外部冲击的一些特征,有可能会遭受双重考验。对此我们需要保持清醒的头脑,以及时化解潜在风险。





第10节:城门失火殃及池鱼(1)





第二章



城门失火殃及池鱼



受次贷危机影响,金融危机和经济放缓已经显现。不少企业正在经历一场"生死劫",不少人正在经历另一番淘汰制……金融危机是否也给你带来了负面影响,影响到你的生活和工作?你切身感觉到了金融危机、感觉到经济的冬天了吗?



金融危机下的倒闭风暴



受金融危机的牵连,一旦人民币贬值、原料成本上涨、劳动力成本提高,中小企业受此影响纷纷倒闭,那么在此影响下,金融危机的爆发则会使规模型企业面临一场"生死劫"。



"现在看来,这仅仅是"倒闭潮"的开始。"中山大学港澳珠江三角洲研究中心主任陈广汉这样感叹。香港政务司司长唐英年预计中国香港企业将出现倒闭及裁员潮,珠三角或将受到强烈冲击。



中国受金融危机影响而倒闭的第一个实例就是中国香港著名的合俊集团倒闭案。合俊集团在鼎盛时期曾在广东东莞和清远共设有四间厂房,厂房占地面积10万平方公里,集团雇员一万人左右,一线工人基本收入每月平均在1500元之上。而金融危机来临,合俊集团因无法应对而倒闭后,东莞樟木头镇被迫紧急介入并垫付2400万元员工工资,而事实上,如果按照平均每人1万元的标准,合俊集团此次需赔付员工经济补偿金近1亿元。



对于合俊集团的倒闭,樟木头镇镇党委书记、镇人大主席李满堂表示,过度扩张、长期经营不善、市场选择的方向不对是该企业倒闭的重要原因。在处理这次倒闭案的纠纷中,樟木头政府公开信息网消息显示,由于樟木头镇政府对合资企业倒闭案的高度重视,及时、果断地处理了其遗留问题,保障了社会的稳定,因而受到其他政府部门的认可。清远市佛冈县学习团还表示将借鉴、学习樟木头镇政府的做法来处理倒闭企业的遗留问题。



然而,这只是一个开始,受金融风波的影响,接连多家企业又出现了倒闭现象。对于大量企业的倒闭、东莞等地方政府纷纷出台了"救市"措施,调拨相应款项扶持企业。然而仅靠政府的扶持并非长久之计,如果企业本身就存在很大的问题,那么,仅靠政府"输血"救助就会是个"无底洞",只能顾得了暂短的一时。





第11节:城门失火殃及池鱼(2)





尽管之前有许多人认为这次发端于美国华尔街的金融危机不会在短时间内波及国内,但是,事实证明,金融危机已然对中国经济产生了严重影响。珠江三角洲港资企业倒闭潮似乎开始兴起,生产小型家电的上市公司"百灵达"深圳区厂房因资不抵债而宣告倒闭;在深圳,龙岗区横岗港资印刷厂"捷茂"结业,老板失踪,当地政府不得不垫付工人的工资以化解矛盾。



为了应付过去近九个月中企业的倒闭潮,政府不得不垫付了超过2000多万元人民币的支付欠薪,接近2007年全年的两倍。据估计,到年底还有可能会出现更高潮。分析人士认为,即将可能出现的"倒闭潮"将会给当地政府带来巨大压力。面对如此巨大的压力,政府有必要高度关注因工厂倒闭而引发的社会矛盾,尤其是工人的工资问题更应引起注意。



企业倒闭也许只是个开始



由美国次贷危机引发的全球金融危机不断向纵深发展,世界各国都或多或少受到了影响。国际金融危机对各国经济产生的影响日益凸显,尽管欧洲或其他国家受金融危机的影响程度还不明显,但法院的受案情况已经出现了一些新变化。大量投资纠纷、金融纠纷、贸易纠纷、劳资纠纷、涉外纠纷等纷纷涌现。法院在近期显得特别繁忙,我国许多地方法院受理案件呈现"井喷式"增长。



首先,劳动争议案件呈上升趋势。就北京来说,2008年5月至11月间,昌平法院新收东安动力争议等案件就有406件,相比去年同期的157件同比增长159个百分点,预计在将来的这段时间里,可能会保持增长的趋势,并且还有可能会达到最高峰。



其次,企业破产的案件呈上升趋势。在金融危机中,大量的企业都出现了批量破产、清算和转型,比如劳动密集型企业、中小型出口企业以及各行业抗风险能力差的企业。据有关部门统计,截至2008年11月20日止,昌平法院共新收破产类案件16件,与去年相比同期的1件同比增长1500个百分点,并且预计2009年的企业破产案件将有可能会呈持续增长状态。



再者,商品房买卖及建筑工程合同纠纷案件呈上升趋势。



房地产业同样也在这场金融危机中受到了影响,部分房地产商因为资金短缺的问题,导致无法按合同上的时期按时交房,而且因为购房前后的巨大价格差异,致使这类房屋买卖合同出现更多的纠纷。同样,在统计报告中,截至2008年11月20日,昌平法院已新收商品房预售合同纠纷案件139件,预计2009-2010年商品房到期交付时此类纠纷还会更多。同时,由于房地产开发单位资金短缺,从而造成相关建筑工程施工困难,因此建筑工程合同引发的纠纷数量也有所上升。





第12节:城门失火殃及池鱼(3)





最后,公司间纠纷呈上升趋势。受金融危机影响,一些公司的生产经营惨淡,也因此导致了公司间的许多债权债务纠纷。同样,截止2008年11月20日,昌平法院共新收与公司有关的纠纷案件达40余件,较去年同期的26件同比增长54个百分点。预计与公司有关的纠纷数量将伴随危机的后续影响仍将进一步增长。



金融危机导致案件"井喷式"增长加大了法院工作的难度。某法院不仅要依法保障国家各项宏观调控政策的顺利实施,保障国家重点工程、重点项目建设顺利进行,同时,还要依法稳妥处理因金融危机引发的劳动争议、企业破产、商品房买卖及建筑工程合同纠纷、公司纠纷的各类案件,认真审理在改革发展中因政策调整、社会资源分配不平衡而导致的涉及民生与社会和谐问题的群体性案件,以努力确保社会稳定。



上海某法院也曾出台了10项举措帮助中小企业渡过难关。该法院在审理金融危机引发的纠纷时,采用在辖区范围内集中管辖的方式,并建立立案、审理、执行专门的"绿色通道",妥善处理涉及金融危机的案件。



企业开始流行"瘦身运动"



每当遭遇经济危机的侵袭,裁员往往就成为跨国集团最先采取的缩减成本手段。根据新华社2008年12月16日的消息,世界著名白色家电生产商瑞典伊莱克斯公司12月15日在斯德哥尔摩宣布,为进一步减少企业运营成本,公司计划在全球范围内裁员3000人。



瑞典《每日新闻》也报道,伊莱克斯2008年利润急剧下滑,公司将在全球所有分公司进行裁员,预计通过裁员3000人,每年可为公司节约11亿瑞典克朗(1美元约合8.2瑞典克朗)的支出。



美林公司总裁塞恩承认,有关收购程序完成后,公司将裁员数千人,其中多数为IT部门员工。位于美国中西部地区的全国城市银行也宣布将裁减14%的现有员工,该公司约4000人面临下岗。百事可乐公司也将裁员3000人,工匠工具生产商丹纳赫集团裁减千余名工人,连续亏损长达一年的美国第二大电子零售商电路城也被迫考虑关闭150家分店,同时裁减数千名员工。网络公司雅虎可能公布该公司第三季度财报,同时宣布成本削减计划。据《华尔街日报》报告,雅虎可能裁员1000人以上。银行业巨头花旗集团宣布将再次裁掉24000名员工,这使花旗将在接下来几个月里裁员总数达到52000名……



仅仅在2008年11月一个月,美国就"蒸发"了53.3万个就业岗位,创34年来最大降幅。失业率则升至6.7%的15年高点,甚至在未来几个月还有可能会更高。在截至2008年11月的近三个月中,美国非农就业人口共减少126万,年内迄今则减少了200万。据彭博新闻社统计,自美国次贷危机爆发至今,全球金融界裁员总人数已超过13万。





第13节:城门失火殃及池鱼(4)





不仅在美国,世界很多国家的品牌企业都在追着裁员之风。在欧洲和日本,情况同样不容乐观。欧元区当前的失业率在7.6%左右,明年可能进一步升至8.2%甚至更高。而日本的失业率也持续上升,2008年10月在4.2%左右。令人担忧的是在未来,就业市场还可能越来越糟。



日本索尼公司2008年12月9日宣布,将在全球裁员1.6万人,并发布新闻公报称,截止2010年3月底,公司计划裁减电机部门约8000名正式员工,这相当于索尼全球电机业务部门员工总数的5%;其他非正式职员的裁减人数预计也将达到8000人以上。



如此大规模的裁员之风,最终只会加重老百姓的忧虑,进而选择保守的销售行为。而百姓的这一选择,只会令政府控制当前危机的努力更加艰难。分析人士指出,对于正处于金融海啸风口浪尖的世界经济而言,愈演愈烈的裁员潮无疑是雪上加霜。



在当前世界经济已面临数十年来最严重的衰退背景下,持续风靡的裁员潮只会令经济形势更加复杂化。失业不仅会带来社会问题,更将直接影响到消费行为,而且还可能令信贷市场的危机"死灰复燃"。当然,一些企业也已经看到这一点,他们正在采取一些更为有利的措施应对危机。有经济学家认为,本轮裁员潮不会持续很长时间,随着各国政府相继出台相关的刺激经济政策,各大企业应根据政策变动及市场变化不断作出新的调整并采取更为有效的应对措施以保证企业的平稳发展。



各回各家,各找各妈



2008年下半年,重庆火车站出现了像春运一样拥挤的民工返乡潮,火车站出站口里涌出一群一群提着大包小包的农民工。重庆每年有300多万到沿海地区务工的农民工。原本每年到年底才会出现的返工潮2008年出现了明显的变化,从广州回来的农民工明显比往年多。



受世界金融风暴的波及,一些沿海企业不景气,尤其是外向型企业,比如制鞋、纺织服装、玩具、家具等受到的打击尤其大。四川金堂县早在2008年9月份就有近5000农民工返乡,这一数据比上年同比增长了25%左右,在当时,就有业内人士预计,到2008年10月,严重的返工潮就会出现。



然而,面对日趋严重的返工潮,内地一些企业却都怀着不同的微妙心态。一些企业认为这是一个管理升级的机会,而一些人在考虑是否可以降低薪水……



四川徽记食品产业有限公司的董事长吕金刚在返工潮热浪猛进的一天被网上一条分析报告吸引了:沿海大量的企业倒闭势必带来很多人员下岗。很快,他就对公司人力资源部下达了一个指令:重点关注沿海制造企业倒闭的信息,马上着手收集这方面的资料,为企业下一步发展招揽人才。





第14节:城门失火殃及池鱼(5)





吕金刚计划迎面赶上这大批的人才回流潮,到沿海地区公布招聘信息。在他看来,不仅要进行常规招聘,更要抓住时机"先下手为强"。吕金刚对于回流潮人才的专业性、视野、思维方面的优势非常看好。他告诉自己要抓住这难得的机会。他说:"退一万步说,就算这批回流回来的农民工并没有特别的技术含量。但是我依然看好他们的素质,因为他们已正式在生产企业上过班,知道怎么遵守纪律,懂得怎么上下班,他们已经经历了一般的农民工和生产工人之间的磨合期,更能接受我们的培训学习。也能更好地上班。"



不仅如此,吕金刚更是偏向于接受产业工人和有管理经验的人才。因为这些人才大多由于在沿海企业接受过规范培训,综合素质相对比较高。如果在规模较大的制造企业呆过,那么吸纳他们对自己企业目前的人才提升也是一个机会。当然,吕金刚也想到了沿海企业产品方向与内地企业有很大的差异,在管理企业的风格理念上也可能会有差异,因此他也会给回流者一些磨合期。



吕金刚的想法基本上能代表相当一部分企业。四川外商投资协会的秘书长认为,四川本地以及包括外来投资的企业真正缺乏的是技工。这次回流民工潮给企业提供了好机会。重庆灵方生物集团成都分公司的市场经理李平刚也从近期公司的面试情况中发现:前来应聘销售代表的人员开始多元化,如电子加工、建筑、制造业等各个领域,应聘人数相比去年同期至少增加了30%。



亚太区投融资商会会长胡荣认为:大量的民工潮回流势必会对政府造成一定的压力,但这些是有技术的人才,如能好好用起来,可配合本地的发展,他们属于中国产业发展比较好的企业,可带动本地生产力的提升。企业也可根据实际情况,重新树立企业的战略,加快发展速度。



走出口成了"走西口",困难重重



金融危机中种种迹象表明,我国庞大的对外贸易产业在2008年底2009年初有可能遭遇近十年来最严峻的局面。生死存亡考验下的企业,命运如何?我国的对外贸易行业是否可以在冲击波中实现"软着陆",未来该以什么样的形态出现在世界经济舞台?面对这些问题,在被视为中国外贸风向标和晴雨表的第104届中国进出口商品交易会上,有一位外贸专家这样说:"国家的扶持政策表明,外贸这驾马车,仍然要跑,而且要跑得好。但是在政策吹来暖风的情况下,我们还是要充分估计困难,我们的企业不能坐等援手。"



对于我国而言,尽管很多企业都面临着萎缩的压力,但是也仍要保持沉冷静,要坚持创新,注重提高产品的价值,咬紧牙关,上下齐心才可能挺过难关。商务部副部长高虎城总结说,全球金融动荡对我国出口可能造成较大影响,但我国总体经济形势向好的基本态势没有改变,我们将确保出口平稳增长。





第15节:城门失火殃及池鱼(6)





一位做陶瓷生意的以色列商人说起2008年的经营状况就连连摇头:"我主要和一些规模较大的中国企业合作,年采购额在400万美元左右。2008年全球经济环境非常糟糕,而且我注意到一些中国厂商已经开始放慢推出新产品的步伐,所以我存了不少货,准备应对危机。"尽管他希望明年在中国的采购量依旧能维持2008年的水平,但他也知道市场变化太快,一切都很难说。



广交会上,康佳集团的展位前围着几名外国采购商,他们正在观看一款色彩亮丽的"mini"彩电。据了解,这款彩电由康佳集团自主设计,并获得了2008年德国设计界"奥斯卡"的红点奖。康佳集团在金融危机导致的外需低迷的情况下,通过创新制造特色产品胜出,保有了市场。



事实上,我国有很多知名企业凭借着高技术、高品质在金融危机下仍在扩充着市场占有量。广东雪莱特光电科技股份有限公司照明事业部营销总监陆舜说:"这次危机说明,国家导向不是个虚词,而是实实在在的企业利润和发展空间。我们可以说,符合导向的就有活路,不符合导向的就很难生存。"



一些礼品行业仍然在很大程度上受到了冲击。参展商黄岩嘉和礼品有限公司的外贸经理邵利洪对目前的外贸前景显得颇为担心:"今年来的采购商比往年少。"随着金融危机影响的扩大,很多本土厂商意识到所面对的困难已经由年初的人民币汇率、加工政策调整、原材料即人力成本的上升等问题的担忧直接转向了对外需求及订单下降的问题。广东省玩具行业协会常务副会长李卓明对此表示:"2008年是改革开放以来玩具产业处境最困难的一年。"



其实,广东、江苏、浙江等主要贸易团都与往年借广交会平台公布发展计划和预期目标不同,这些外贸大省纷纷取消或者大幅下调了明年的预期增长目标,而变成以稳定为主。



"这说明,中国各地已经感觉到了金融海啸的切肤之痛。"一位外贸专家如此评价:"据我所知,各地和商务部都在想办法出台扶持政策,鼓励企业保持出口增长。"



圣诞老人遭遇金融危机



不知道从什么时候起,每年的12月24号晚上,这个传说住在北极、总是穿着红袍子的白胡子老人变成了世界上最忙的人--他要驾着驯鹿拉着的神奇雪橇,由房顶的烟囱进入到世界各地的千家万户,满足不同语言和肤色儿童的圣诞节愿望,送去他们朝思暮想的圣诞节礼物。



当然了,这只是一个童话,但与此同时,这个童话故事又堪称史上"最具含金量"的故事。圣诞树、红袜子、圣诞礼物等都是这个故事的衍生物,而圣诞老人也几乎单打独斗地撑起了整个圣诞经济。人们在圣诞节前夕的大多数消费行为,都是基于这个童话故事的内容。尽管每个人都知道这只是虚幻的故事,但是谁也不会对孩子们说破。因为这是一个美丽的童话,由于这个童话的存在,世界上所有的孩子都会因此而做着美梦。





第16节:城门失火殃及池鱼(7)





据说在很长一段时期内,人们都只知道有圣诞老人,而不知道这位慈祥的白胡子老人的国籍和诞生地。而后直到圣诞节的习俗在西方家喻户晓,人们才开始意识到"圣诞老人"背后蕴藏着巨大的经济利益。



20世纪末期,世界范围内凡是能跟北极沾点边儿的地方,几乎都争当"圣诞老人故乡",最终,芬兰获得了这份殊荣,于是,圣诞老人终于有了国籍,他成了最著名的芬兰人,"圣诞老人故乡"的敲定也为芬兰人带去了不尽的财富。



但是,当2008年的圣诞遇上2008年最具杀伤力的经济寒冬时,最具金钱效应的圣诞老人也变得有些力不从心了。在金融危机的冲击下,人们对未来经济的前景充满了担忧。尤其这次是金融危机的起源地--美国。几乎所有人都纷纷选择捂紧钱袋过日子,相关的零售业、餐饮业度过了恐怕是有"圣诞经济"以来最冷清的一个圣诞节。圣诞老人遭遇了一场金融危机。



圣诞节这天,在美国纽约,从繁华的曼哈顿第五大道,到相对偏僻的小街里弄,尽管商场的打折促销声此起彼伏,但是却并没有出现预想中的热闹景象。据美国媒体的最新民意调查显示,57%的美国人2008年为家人和朋友采购圣诞礼物的支出将明显低于以往;66%的人担心他们无法维持以前的生活水平。而在英国,据估计,圣诞前夕英国商家的平均降价幅度高达40%,几乎从不打折的自由百货公司也破天荒地加入降价行列。



与此相比,中国的情况要好得多。年轻人一如既往地在这天表现出了不同以往的娱乐精神,商家也抓住这个刺激消费的机会大做文章,而以往对"国人要不要过洋节"这一问题的争论也暂时休战了。



相比往年,2008年的圣诞节,中国方方面面还都为平安夜、圣诞节的各种活动创造条件,好让大家玩得开心、花得痛快。在这天,中国城市众多的商场都热闹非凡,拥挤的人流及众多的商品让人目不暇接。这无疑与欧美国家形成了鲜明的对比。



反省华尔街危机



面对这场声势浩大的金融危机,中国工商界的一些顶级人物都认识到,我们中国人在应对这场危机时需经历三个阶段:第一阶段应该是反省,不是独自而是要与全球的企业家一起反省;第二是判断;第三是行动。目前,我们也已听到了很多著名的财经人士在反省,像格林斯潘本人所说,我可能犯了一些错误。相信在未来的时间里,做出反省的人会越来越多,不仅是金融业,包括大的汽车公司,大的服务业,尽管可能他们的反应与这场危机的危害程度来比慢了一些。



当然,需要反省的人不仅是那些决策的制定者,我们普通老百姓也应该反省,在这种情况下百姓不应该把责任全部推给监管者。事实上,很多人都是需要为之前的贪婪付出代价,美国老百姓更应该为自己的行为付出代价,更应该为七八年以来的无限制消费行为做出一个根本的反省。





第17节:城门失火殃及池鱼(8)





美国很多百姓基本上一个月挣两千美金,却从小就住一两百万美元的房子,政府会给他们很多的优待,没有钱买大房子,可以贷款;没有钱买好车,可以贷款;没有钱买奢侈品,仍然可以贷款。然而,他们并没有认识到,其实并不能因为银行愿意贷款就可以无限制地去借,而应该踏踏实实地去做,我们要回归市场经济的根本,必须要创造价值,才能把这个事情做好,不能违反根本的规律。



天上不会掉馅饼,天下没有免费的午餐,对于目前的经济形势,我们应该有一个较为清醒的判断。2008年的亚洲峰会就对目前的经济形势有过探讨,人们认为,目前整个社会的经济走势有三种类型:一种是U形,先是下滑,经过一个比较长的时间涨起来,一个是V形,立刻反弹,一个L形。而多数人则偏重于相信经济走势为U型,认为虽然U的底比较长,但是未来的增长潜力还是会有。



我们看看美国的汽车业。美国的汽车行业至少有50%的利润都是来自于汽车金融。结果,金融危机一来,汽车行业立即就受到了牵连,成为第一个倒下的实体经济。然而,有因才有果,当初美国为了救汽车行业才提出了汽车金融。但是,因为这是一个高成本、高福利的行业,这对于美国而言是很不经济的,势必面临调整,但由于牵涉的员工人数、社会各层面都非常多,所以美国政府只会在没有办法的情况下才会救它。中国基本上是这些全世界大的汽车厂商寻求最大增长的一个唯一的目标市场。所以对他们来讲,欧洲的厂商可能会把美国的业务暂时停止,转而来到中国。



金融危机已经席卷了全球,中国自古就有福祸相依的论说。在今天,面对这场金融海啸同样如此,我们要通过冷静的分析反省,寻找真正能改变现状、应对危机的办法,以使未来的金融界能向更好的方面发展。





第18节:危机降临,理财思路要调整(1)





第三章



危机降临,理财思路要调整



金融危机下能投资吗?还是把钱锁在保险箱里最安全?一场金融危机让很多以往"瞎"理财的人们开始反省。俗话说得好:"你不理财,财不理你!"其实在金融危机下,选择正确的理财方法也同样能让你的荷包不缩水。



你不理财,财不理你



你不理财,财不理你。2008年的全球经济大萧条,大部分打工者都早早回家了。我们说,这问题很大一部分原因出在公司顶层领导。其实是他们理财的观念错误让公司在市场危机中迷失了方向。



理财是生活中最大的学问,因为它就是你生活的根源,没有了它,那么你就是生活中容易失败的人。拥有一个强大的理财队伍,不仅关系到公司生存的寿命,还牵涉到下层几千家庭的生活。然而,实际情况是有不少公司就倒在了金融危机这个没有硝烟的战场上。



"其实,中小投资者中约有九成不懂理财产品。"国际金融理财师李智海大胆评论道。例如收益与预期收益的区别,一些市民在购买个人理财产品时,由于对其性质不了解,往往认为只要买了投资理财产品就能获得高于同期银行储蓄利率的收益,把"预期收益"理解为"收益",而对需承担的投资风险、合同条款等知之甚少。这样的水平就是有"剑"你也使不出!又怎么能上"战场"呢?预期收益≠实际收益,成熟的投资者应当记住,理财期满最终实现的收益,很可能与预期收益有偏差。口头宣传≠合同约定,投资者们对理财产品应有清醒的认识,它们既不是储蓄,也不是摇钱树,而是收益与风险并存的投资渠道,真正使投资赢利的唯一途径便是:魔鬼在细节。



理财需要有较高的水平。不然做风险大的投资、请不会理财的人员,这样理财那就是风险加冒险。



小到我们百姓家,会理财就能在很大程度上掌握人生的方向,不会理财就不会生活!



有这么一个家庭,夫妻双双下岗,家庭月收入不固定,每月约700元,家庭存款40 000元。女主人先是经亲戚推荐到外地一个县城的房地产公司做会计,每月800元。伙食和日用品她每月严格控制在300元,余500元寄回家。男主人留守在家,以便照顾儿子。他很潇洒,每天把自己和儿子的早点连午饭做好,就出门钓鱼去了。男主人一天三餐很简单,蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃,爷俩靠这500元生活,还能存下200。时间长了孩子受不了,而且马上要中考了,女主人干了一年就回省城了,之后在一家物业公司做后勤,每月600元,男的给人送水,每月350元。



生活稳定后,女主人每天精心调配伙食,尽可能做到营养丰富。菜一般下午下班后买,这样能便宜些。爷俩夏天两三身T恤短裤,冬天两身外套。女主人每个夏天会买两件十来元的新衣,冬天自己织毛外套,好看又省钱。这期间,每月家里可存300元,儿子考上了重点高中,住校,开销增加了。厂里搞清算,夫妻每人20多年的工龄被4万元买断。



细想这几年他们家每月收入没超过1000元,好在双方都没负担,两边的老人收入也比他们强,兄弟姐妹也不错。双方父母老说要"支援"他们一些,被他们夫妻拒绝了。只要身体好,相信靠自己能过上好日子。现在的40 000元存款,得留着给儿子上大学用。



这算得上是个幸福的家庭,他们的幸福来自于他们会理财。那么不会理财的人,生活又会是什么样呢?



这个家庭的男主人30岁,公司职员,已婚没有小孩,家庭月收入4000元,存款约70 000元,已获产权60平方米公房一套。每月生活基本开支1800元,不可预见开支300元,孝敬双方父母400元,储蓄1500元,没有需要交纳的保险。男主人是某公司职员,每月工资加奖金、福利约2500元,妻子是学校教师,每月收入1500元。客观来说,每月4000元的固定收入,已算中等水平,两份体面稳定的工作,一个温馨的小家,应该算得上幸福美满了,可男主人却形容自己是"热屋顶上的猫"。这是为什么呢?





第19节:危机降临,理财思路要调整(2)





婚前,男主人一直过着很潇洒的单身白领生活,没有积蓄,只留下了难以收回的14 000元外债。借钱的两位,一个是昔日同窗,一个是老交情的同事。现今,一位跑到广东打工,一位调走了,谁也没提还钱的事儿。夫妻俩的父母都已退休,每人每月退休金只有五六百元,没什么积蓄。夫妻俩约定每月孝敬父母400元。



去年,岳母生病,两人垫进了1500元。那点微薄的积蓄怎么够用?三十而立,父母多次催促,该要个孩子了。一打听,如今养孩子费用太高,生下来头半年,每月得四五千,以后每月也得一千多,还是等两年再说吧。再说,房子比较小,过二人世界还行,要有了孩子,再请个保姆就局促了。男主人的理想是在生孩子之前买套100平方米的房子,把现在的房子出租作月供。可两人的积蓄勉强够首付,无力装修新房了。不足70000元的积蓄,老人、孩子和房子样样得兼顾,怎么让人不着急?原来不会理财的日子就这样。当要承担家庭压力时,不知道理财就只能叫急了。



我们谁都想要一个稳定的生活。那么,你就一定要学会理财,你不理财,财不理你!



幸福是"计划"出来的



世间总有许许多多的意外发生,就好似这场金融危机,使得许多人原本完美的生活遭受了重创。在这个时期,只有通过理财来管理好我们的生命,让我们仅有的一次生命不会浑浑噩噩地流掉。让工作的脚步慢下来,对财富没过多的追求、适可而止,对自己多一点宽容,该玩就玩,该歇就歇,要在健康、快乐、富裕、幸福中享受人生。



说到消费,无非是衣食住行。尤其对那些上有老下有小的人而言,最重要的就是要安排好家庭"四金",也就是家庭中最大的几笔资金。最重要的一笔就是购房准备金了。对于很多家庭来说,买房会是最重要的一件事。找个面积适度,让人感到舒适,环境好有利于健康,城市设施又配套,生活能够方便,通风、采光、朝向、位置、户型合适,有足够舒适度的房子,对于身体的休整与恢复都是必不可少的,最重要的是房子能让我们拥有安全感。



其次就是孩子的教育基金了。如今都是独生子女,事关孩子都不会是小事,为了孩子的教育多数家庭都不会有一点马虎。



再次就是夫妻养老金。随着对自身的长远规划,养老金的筹备变得越来越重要了。在金融危机下,那些曾经还不太在意准备养老金的人都会有所改变了,趁着还能赚钱的时候通过理财有点积蓄,获得一些"工薪"阶层以外的收入是多数中年人会思考的内容。还有一个就是风险保障金。面对灾难的防范是保障家庭幸福的关键。2008年发生了很多人为无法控制的天灾,这时候,如果提早防范就会少受损失。





第20节:危机降临,理财思路要调整(3)





2005年,各大媒体都在重要版面上发了一条新闻:4月10日,著名画家陈逸飞因消化道出血,在上海华山医院去世。这位才华横溢、精力过人的画家突然去世,确实令人震惊。号称"商人里最成功的艺术家,艺术家里最成功的商人"的陈逸飞,在那么多领域都获得了巨大的成功,令人惊叹。一个人这么有才华、这么走运已经够让人叹服了;而这么一个精力充沛的人,竟因过度劳累,被一个小小的"胃出血"夺去了生命,在钦佩与惋惜之外,更有一份遗憾在心头挥之不去。



在幸福的天平上,财富和成功都是一个重要的砝码,然而等到生命消逝的时候,一切都会显得无力。理财不仅仅是要理出富裕,理出所谓的"有形资产";更重要的是理出"无形资产",理出舒适、理出美好、理出自由、理出安全来。其实,真正给你的人生带来幸福感的,恰恰是这些无形资产。人生的智慧就在于:我们应该将金钱玩于股掌之中,而不是被金钱玩于股掌之中!尤其是在金融危机面前,需要我们有更高的智慧来理财。



一个家庭主妇的理财秘诀



有钱没钱都一样可以理财。作为一名工薪阶层的家庭主妇,倘若是持家有道,也一定会有不少理财心得。最近的金融危机让很多人都尝到了金融危机给家庭带来的酸甜苦辣。



只是一名普通职员的丽丽是一个温柔婉丽的家庭主妇,家里的收入就只靠夫妇两人的工资。在公司同事中,日子也只能算得上是中等。在金融危机没有爆发前丽丽一直觉得日子过得不紧不慢,钱虽然不多,但也够花,就算不精打细算,每个月也还是会多少有些结余。但是自从2008年年初物价上涨开始,她才有了些被"雷到",也算是用实践上了一课。通过摸索,她终于有了自己的理财三部曲-- 量入为出消费、妥善计划投资、挖掘潜力开源。



说到量入为出消费,丽丽开始滔滔不绝了:自从物价上涨,夫妻俩的日常开支一下子多了许多,平时的随意消费让她感到了紧张。丽丽开始学会了精打细算。以前从不逛菜市场的她开始频繁出入与超市相比价格相对便宜的菜市场了。尽管菜市场离家的距离较远,但每个礼拜她还是会去逛上一次。为了节约时间、减少购物次数,她每次都会买好一周的所需。这一番算下来,发现一个月竟然可以省下不少开支。而且丽丽还在这种精打细算的生活中找到了不少乐趣,现在的丽丽常常还会跟一些主妇们讨论节约之道呢。



再说说妥善计划投资。丽丽是一个典型的"房奴"。原来每个月节约下的工资总是被存到银行用来积极偿还贷款的本金,而这只是为了减少一些利息的支付。但是随着贷款利率的几次下调,贷款成本降低后,丽丽适时调整了还款的计划,她把多余的钱用于购买定投基金做储备。她计划着这些投资都是不急于有回报的,反正在金融危机下这些基金都降了很多,购买一些搁在那里"长线操作",相信金融危机过后应该会有些回报。





第21节:危机降临,理财思路要调整(4)





再说到挖掘潜力开源,丽丽就更有话说了。毕竟现在的双职工家庭很担心失业或者企业效益不好、大幅度减薪这类事情发生。丽丽为了以防万一,努力地在思考着工作之外的赚钱机会。



丽丽发现为外国留学生提供Homestay是一件不错的事情。尽管这在国外已经很普遍了,但是在中国还只有北京、上海一些大城市有,而且这些城市也刚处于起步阶段。通过一些必要的手续,她开始在家接待一些留学生,在丰富生活之余还得到了不菲的报酬。这让她很高兴。另外,丽丽还利用上班之余开了一家网店,经过一段时间的摸索后也经营得挺红火。如今的丽丽就算是不上班也照样能生存。尽管金融危机还没有过去,但居安思危的丽丽可是一点也不担心了。



很多时候,人们往往只有在逆境中才能去思考很多东西。像丽丽那样未雨绸缪地安排生活,不管有钱没钱都注重理财,就算是平凡的日子也能过得精彩纷呈。



像养宠物一样养钱



最近几个月,身边很多人都悄然发生着变化。



杨小姐大学毕业后主要从事通信设备的研发、生产、营销和服务工作,是某公司白领,月收入6000元左右。她一直认为自己所在的公司规模不小,只要自己不出意外,在公司长期工作下去,就一直能保持白领级别的收入水平。以前的她,像很多80后一样,理财观念是"会花才能挣",追求着"月光",每天都会想着法儿过着小资的浪漫生活,每个月将1600元用于银行还贷,剩余的钱基本上是全部花掉了,有长假的时候还要从积蓄中提钱外出旅游。对于杨小姐而言,享受当下就是人生最美好的事情,就算工作几年下来存折里还是空空如也也没有关系。但是最近,她的同事都发现了她的变化,她不但开始每天中午用公司的微波炉热自己做的盒饭,上下班都放弃了打车,转而挤公交,甚至平时都很少出去逛街购物了。同事们都忍不住好奇地问她是不是最近出了事?杨小姐每次听到这样的问题都会满脸憧憬地说:"非也,只是积谷防饥。"



面对这场金融风暴,相当长的时间内,电视、网站上铺天盖地的都是各国遭受金融风暴后的影响,许多大型公司、银行机构纷纷破产倒闭,数以万计的员工瞬间失去了工作,失去了收入来源,因此杨小姐也对未来透出了些许担忧,她说:"许多白领阶层的年轻人都喜欢享受超前消费或赚多少就花多少,没有积蓄。如此一来,一旦金融危机波及,事业陷入低迷,或所在公司出现危机,突然失去工作,那他们就会很难抵御经济上的冲击,难以保证正常生活。"杨小姐认为,在过好当下的同时,至少需要按照每个月最低生活水平,预留足够一年生活的备用金,以备不时之需。杨小姐算了一下,对她来说,她需要预留每月按揭支出、每月至少1000元的生活费及一些适当的应急资金,这样一来,存折中至少需要保证35 000元的存款,只有这样才能算是"家中有粮,心中不慌"。





第22节:危机降临,理财思路要调整(5)





有此打算的杨小姐决定立即开始有计划的消费。于是,就出现了之前同事看到的那一幕。通过一系列有计划的做法,杨小姐将每月的开支压缩到了1500元之内,如此算来,很快,杨小姐就能做到"积谷防饥"了。



对于杨小姐的做法,理财专家有感而发:在美国次贷危机刚刚爆发的时候,许多人都没有想过会牵连这么广,紧接着就发生了全球性的金融风暴。对于年轻的白领人士来说,他们或许认为自己目前生活都还堪称"美好",还没有到需要理财的时候。事实上,让自己具有抵御风险的能力也可以算得上是一种理财。其实,不仅只是在当下受金融危机波及的时候,我们每一个人在平时也都应该学会"积谷防饥",有备无患。



必须远离的六大理财误区



很多人都会走向一些理财误区。这些误区大致可以分为如下六个方面。



1. 理财是有钱人的事情,没钱无须理财



事实上,工薪家庭更需要理财,与有钱人相比,他们面临着更大的教育、养老、医疗、购房等方面的压力。他们更需要靠理财来增长财富。



2. 理财了就不用买保险了



其实这也是一个误区。保险主要起到保障作用,没有保险的理财规划就是无本之木。



3. 投资操作强调"短、平、快",而事实上并非短线频繁操作赚钱就多



4. 盲目跟风,冲动购买



喜欢在最热门的时候进入,但是要知道,此时往往是最高价的时候,并不划算,要货比三家,理性投资、独立思考才是上策。



5. 喜欢把资金过度集中或过度分散,孤注一掷



这样做往往会把自己陷于不利之地,前者让你无法分散风险,后者让你投资追踪困难,无法提高效率。



6. 敢输不敢赢



比如说股票,一涨了就卖,越跌越不舍得卖。这也是错误的。一般说来,用于理财的可投资品种主要包括金融类投资品种和非金融类投资品种两类。金融类的投资品种主要有:储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有:房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。



针对很多人在金融危机下的盲目与胆怯,专家将人生分为理财五阶段。



单身阶段:这一阶段大约有3~5年时间,从参加工作到结婚,收入低却花销大的阶段。在这一阶段的理财重点不在于获利而在于积累经验。理财专家建议除去生活费的结余进行规划,其中60%用于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种;30%作为定期储蓄,买债券或者债券型基金等安全投资;剩下的作为活期储蓄以备不时之需。



家庭形成阶段:这一阶段有1~5年时间。这时组成家庭结婚生子是人生重大的事情,经济收入趋于稳定,重点在于合理安排家庭建设支出。专家建议在这个阶段把50%结余收入购买股票或成长型基金;35%买债券、保险;15%活期储蓄。





第23节:危机降临,理财思路要调整(6)





子女教育阶段:这一阶段有20年时间,孩子的教育、生活费用猛增。专家建议从股票和保险中分出一部分用于存款或购买国债,用于教育费用。



家庭成熟阶段:这一阶段大概有15年时间。子女在这个阶段基本上已经工作、本人也到了退休年龄,是人生、收入的高峰期。这时非常有利于积累财富,可以把重点放在扩大投资上。专家建议,可以用50%的资金购买股票或股票类基金,40%定期储蓄、债券及保险,10%用于家庭紧急备用。临近退休时应适当减少风险投资的比例,偏重养老、健康、重大疾病险,制定合适的养老计划。



退休阶段:这一阶段无论是投资还是消费往往都较为保守,理财也是以身体健康为先,财富第二,以稳健安全保值为目的。专家建议老年人可用10%的资金购买股票,把50%的资金用于定期储蓄、债券;40%的资金活期储蓄或者直接转给下一代。



总之在一个家庭中,就算没有把理财规划得这般清楚,至少也应该坚持80定律:股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。



不要把鸡蛋放在同一个篮子里



不要把鸡蛋放在同一个篮子里!这是投资业内最常讲的一句话。不过鸡蛋本来就是易碎品,放在哪里都会不安全。把所有的资金都用来买鸡蛋,原本就是一件相当危险的事情,风险很高。再比如说,我们如果把资金不仅仅买鸡蛋,还买鸭蛋、鹅蛋、鹌鹑蛋呢,这样行不行?明眼人一看就知道,这样也不行。无论是什么蛋,都一样是易碎品,虽然看上去是分散了,但是事实上并没有改变。这样只是分散了投资却没有分散风险。所以在投资时,光注意品种还不行,还要注意其相似度和相关程度。



比方说证券投资,一些人为了"分散投资",用十万元买了十几个基金,但是买的都是股票型基金,这就没必要了。因为股票型基金本身就是高风险基金,买十几种就好比买了很多不同品种的蛋放在同一个篮子里,看似品种不同,但由于太过相似而没有了区分的意义。



如果你只有十万元的资金,那你不如把购买股票型基金的品种降到3~5个,注意要保证其重仓股是不重叠的。除此之外,你最好还要配备一些低风险或无风险的投资品种。低风险的投资品种中债券或债券型基金都是不错的选择;而无风险的投资品种比如货币基金就几乎可以忽略其风险。



如果购买的股票型基金量很大,那么可以选择投资于LOF基金和ETF基金进行一级市场和二级市场之间的套利。不过这对于中小型投资者而言,最具有投资价值的当算指数基金和封闭式基金了。而那些所谓的主动型开放式基金虽自诩能战胜市场,但也没有什么可信度,就算他们真能在某一时战胜市场,但也绝无法长期获胜。相比之下,指数基金尤其是被动跟踪市场指数的基金(比如ETF)可信度更高一些,而且指数基金尤其是ETF的交易费用和管理费用大大低于主动性基金-- 在长期投资的时候,哪怕是很小的差别最后都会被放大许多。再有就是每年征收的管理费和托管费及福利效应都是需要考虑的内容。





第24节:危机降临,理财思路要调整(7)





谈到封闭式基金,我们至少可以列举其两大优势:一是封闭式管理,不会受到基民的非理性赎回和申购的影响;二是折价率加分红创造出的超额收益。在所有的基金中,封闭式基金所需要的交易费用是最低的。



如果选择债券型基金的话最好选纯债券基金。在选择时一定要注意区分假债券型基金,也就是那些所谓的"通过少量购买股票获取较高收益"的债券型基金,可以想象,如果你想取得高收益为什么不选择买股票型基金或直接就买股票呢?



此外,还有货币型基金,但这其实是一种现金管理工具。所以最好不要指望它能给你带来多高额的回报。它们一般以一年定期存款的税后利率为参照标准,不过其流动性要大大好于定期存款。所以,当手中有闲钱但暂时又没有合适的投资对象时,货币型基金是个不错的选择。



股票型基金(或股票)、债券型基金、货币型基金是相关度较低的几种基金,做证券投资的时候,为了分散风险,你可以配置好这三者之间的比例。另外,你还可以眼界放开点,最好是适度投资一些另类基金和海外基金:所谓另类基金是指投资石油商品的石油基金,投资农产品的农产品基金,投资黄金商品的黄金基金,投资房地产的房地产信托基金等;海外基金指的是投资海外市场的基金,比如美国市场、亚太市场、欧洲市场、南美市场等,所谓"东边不亮西边亮",这至少可以防止"一荣俱荣,一损俱损",从而降低风险。



当然,投资绝不仅仅是在基金一个方面。以上仅仅是抛砖引玉,各位可以举一反三选择合适的理财投资方式。



五招让你变得更有钱



金融危机下的理财之道是什么?有时候不仅没赚到钱,还把自己的本钱赔了进去,更有甚者不知不觉背上了债务,这到底是为什么?在当今的社会里谁都想让自己变得更有钱,但是由于许多人没有正确的理财知识也不懂法律知识,理财规划过于盲目,最后变得身无分文。



那么怎样才能使自己变得更有钱?以下几点意见供大家参考。



1. 要"挣"



也就是利用一切可以挣钱的机会多挣钱,比如单位的节假日值班,工厂的假日加班,这时的工资往往是平时的2~3倍。所以如果没有特别的事或者可以坚持,那么你一定不要放弃这难得的赚钱机会。



2. 要"堵"



就是提醒你要合理地花钱,理性地花钱,现在各个商家的促销手段越来越多,金融危机下更是为了刺激消费而各出奇招,如果你受他们的吸引导致不理性消费,那你挣得再多也只能是"肉包子打狗"。



3. 要"赚"



仅靠工资攒钱是不能让你变富的。只有利用钱再生钱,多学习金融知识,合理的储蓄计划,股票基金投资、收藏等各种投资渠道让钱变得更多。





第25节:危机降临,理财思路要调整(8)





4. 要"防"



防什么?就是要防止钱的流失,在选择投资时一定要做好充分的准备,不熟悉的不做,不能自己参与的不做,不给信用差的人担保贷款。



若是有人向你借款,那你一定要遵循如下几条原则。



(1) 借款手续要认真履行,《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条指出:人民法院审理借贷案件的起诉时,应要求原告提供书面借据,无书面借据的,应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉,裁定不予受理。



(2) 对方借款用途合法,《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条指出:出借人明知借款人为了非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为,还可以予以训诫,收缴进行非法活动的财物和非法所得,并可依照法律规定处以罚款、拘留。



(3) 借款利率要在规定利率内,《合同法》规定:民间借贷利率可适当高出银行的借贷利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,超出此限度的,超出部分的利息不予保护。



(4) 催要借款必须注重时效,我国《民法通则》135条规定,"向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,法律另有规定的除外。也就是说,借款到期后2年以内,债权人没要求债务人归还的,超过2年则法律不予保护。"



5. 要"保"



常言说得好:天有不测风云,人有旦夕祸福。虽说一些风险不能避免,但是若能在风险发生时得到一些经济上的补偿,那就能减少很多损失。



家庭理财就是制定合理的财务规划,如果你能遵照以上五条,制定一个恰当的财务规划,然后再坚持的参照执行,那一定能使你变得更有钱。



困境投资,更需谨慎



在发生金融危机后的市场中,往往会出现企业破产或重组,在这种趋势下我们还要不要做投资?答案是肯定的。此时正是投资的好时机。那么应该怎样做投资?



谈到做投资,大家都希望能够高抛低吸,可是,专业投资人士都自叹难以做到这一点,普通投资者就更不用说了。对于每个投资人来说,通过长期投资,获得市场的平均收益率才是比较合理的预期。



王银是一家童装店的老板,这次全球金融危机对他来说最大的感受是消费者花钱越来越斤斤计较了。在销售过程中,她发现消费者感叹最多的就是钱不太好挣了。因为很多人在金融危机下都面临着就业难的问题。这从她的营业额上也显现出来了,2007年这个时候,她每天能卖3000多元,现在每天只能卖到1000多元。在这种超大降幅下,她只能通过寻找更多的进货渠道,降低成本,销售质优价廉的商品,才能迎来消费者。





第26节:危机降临,理财思路要调整(9)





叶子是一家网店的老板,专门销售家电产品。对于全球性的金融危机,她的体会是:尽管我从媒体的报道中了解到,继中国最大玩具商合俊集团倒下后,"倒闭潮"开始袭击家电业。金融危机对我国一些小企业尤其是出口企业的影响很大,沿海地区中小家电企业很多倒闭,家电商面临着内销外销两面受敌或融资困难的问题,但从网商的角度讲,由于我们经销方式灵活,所以受到的影响并不是很大。不过叶子也说,在全球金融危机下,很多中低消费者开始谨慎消费,物美价廉的商品才是他们购物的首选。因此要注意在产品质量和价格上增加产品的吸引力,赢得消费者的好感。



对于投资的人来说,资产配置是第一要素。比如,在全球股市低迷的环境中,如果您的权益类资产(包括QDII基金、A股基金、股票等)占总资产的比例高达80%,那么市场下跌50%,您的总资产亏损则达到40%;如您的权益类资产占到总资产的比例只有20%,您的总资产亏损只有10%,剩余的80%资金配置在定期存款、债券等固定收益品种上或多或少还略有赢余,亏损就会减少很多。



在合理的资产配置之后,选择一种适合自己心态和市场环境的投资方式也是必不可少的。投资的决胜期往往很长,巴菲特在投资可口可乐公司、中石油公司等初期,也曾被深套,但他坚持下来了,并最终获得了惊人的回报。当然,如果你没有那么长的投资时间,也无法保证能长期保持好的心态,却又不想错失资本市场的投资机会,那么你最好选择"定投",因为这种强制投资,能够避免因为恐惧或贪婪而"追涨杀跌"导致的误操作。大多数公司基金定投的门槛都很低,每月节省一些"零花钱",参与到投资中去,对你的生活基本不会造成任何影响,而一旦市场开始恢复上涨,你就会有惊喜了。



用100元钱学做有钱人



没乱花钱,但却总是做"月光族";也想省钱,可什么东西都在涨价,只有薪水没有涨……为什么总存不下钱?也许你也常常这样自问,总是觉得钱是花出去了,但从来没见任何回报。



通货膨胀是一只会大口吞噬你存款的巨兽,也会重创你退休后的生活质量。真可怕!该怎么办?在全球都受到金融危机影响的时候,你要知道焦虑无济于事,因为这种情况不只出现在你一个人身上。你必须学习新的理财技能,才不会成为"白领新穷人"。



在金融危机下,许多省钱招数应运而生,近期在网上流传极广的一条信息就是过"百元周"。顾名思义,就是用100元钱过一个星期,指在上班工作日(周一至周五)期间,所有的餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来控制在100元以内。





第27节:危机降临,理财思路要调整(10)





看看网站上的跟帖发现,能做到"百元周"的人少之又少。或许你会说:"100元怎么能撑一周呢?我紧省慢省,100元也才坚持了三天,而这已经是我的极限了。"百元周",简直就是个笑话。"如果你这么想,那么你就真的有必要学学理财课程了。



100元有什么用?在有钱人眼中,100元作用很大,反倒是穷人看不起100元。仔细算算:每天省下一杯50元的咖啡或者少搭一次出租车,30年后,你就能拥有数百万元,你还会看不起100元吗?



光看得起100元还不行,你还要学会"一元等于三元"。要让一块钱发挥三块钱的功效,也许你会对这种精打细算的行为不屑一顾,不过,如果你这样做了,那结果就是-- 你能把"资源"用在真正心仪的地方。有所限制才会显出自由,理财也是一样,管理金钱,反而会增加你的自由度。



做到了前面两点后,接下来你要做的是储蓄未来的财。把已有的收入分成若干份,每月先留存"未来基金",然后把其余的收入规划到要用的每一块,并把结余存入"未来基金"账户。反之,如果你总是先自由开销,再把结余储蓄起来,那你可能就永远也不会知道"未来基金"是什么了。



"股神"巴菲特拥有百亿美元的身价,却不愿花钱买套昂贵的西装。这是为什么?因为在"股神"的心中有很清晰的"想要"和"必要"的区分。分清"想要"和"必要",给种种欲望排出"座次",按照顺序聪明地花钱,这是有钱人与穷人的重要差别之一。一项调查表明,富人会把他们全部收入的30%左右拿去投资或储蓄,这并不一定可以致富,但却是他们成为富人的一个重要原因。给欲望排出"座次"后,就要计算成本和收益,这样做一次两次并不难,但是要养成习惯并不容易。要知道:养成管理金钱的习惯,远比你拥有的钱财数目重要。



如果你的工作只付给你每年18万的薪水,要想成为一个富翁,最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作,相信这样下来等到你挣了100万元也就垮掉了。但是,仍有很多只有一份薪水,却不断地有支票入账年赚百万的人。二者的区别是,智者并不看存折的薄厚,而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。因此,不要小看了100元钱,许多不可能的事情都是从这100元钱开始的。



金融危机下的融资学问



许多人在创业初期往往求"资"若渴,为了筹集创业启动资金,根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是,面对金融危机的影响,如今市场竞争使经营利润率越来越低,除了非法经营以外很难取得超常暴利。所以,在这种背景下,广大创业者在融资时一定要考虑成本,掌握融资的学问。





第28节:危机降临,理财思路要调整(11)





1. 巧选银行,关注贷款利率



各家银行发放商业贷款利率的高低都是由金融监管部门规定的,比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。事实上去银行贷款和去市场买东西的道理是相同的,挑挑拣拣,货比三家才能选到价廉物美的商品。相对而言,国有商业银行的贷款利率要低一些,但办手续相对会比较严格,如果你的贷款手续完备,为了节省筹资成本,可以采用个人"询价招标"的方式,对每家银行的贷款利率以及其他额外收费情况作出比较,从中选出一家成本低的银行办理相关的业务。



2. 关注银行出台的贷款新政策



许多银行曾对创业者推出了一项新的业务,只要具备一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业需要,都可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年,根据相关规定,创业贷款的利率不得向上浮动,并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;在金融危机的背景下,创业者尤其要关注银行出台的贷款新政策。



3. 合理挪用贷款也能创业



如果你有买房的意向,并且手中有一笔足够的购房款,这时脑子不妨转动一下,将这笔购房款"挪用"于创业。买房子则可以申请按揭贷款。一般来说,住房贷款是商业贷款中利率最低的品种,如5年以内住房贷款年利率为4.77%,而普通3~5年商业贷款的年利率为5.58%,这样计算一下,办理住房贷款曲线低于创业成本。当然,对于有住房的创业者,也可以用现房做抵押办理普通商业贷款,这种贷款没有用途限制,可以当成创业启动资金。



4. 合理选择贷款时间



一般银行贷款,分为短期贷款和中长期贷款,贷款期限越长利率越高,如果创业者资金使用需求的时间不是太长,应尽量选择短期贷款。此外,创业融资也要关注利率的走势情况,如果利率趋势走高,则可以抢在加息之前办理贷款;如果利率走势趋降,在资金需求不急的情况下则可以暂缓办理贷款,待到降息后再适时办理。



5. 提前还贷,提高资金使用效率



在创业过程中,效益提高、资金回笼快,促使经营资金出现闲置,这时不妨向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请,直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后,银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息,从而降低贷款人的利息负担,提高资金使用效率。



6. 亲情借款,成本最低的创业"贷款"



刚开始创业时,需要的是最低成本的资金支持。而向亲情借款,则是最低的创业"贷款"。比如当有亲朋好友在银行里存有定期的存款,这时你可以和他们协商借款,按照存款利率支付利息,并可以适当上浮,这样可以使你更快速地筹集到创业资金,亲朋好友也可以得到比银行略高的利息,可以说两全其美。但是,借款人必须有良好的信誉。





第29节:危机降临,理财思路要调整(12)





精打细算,日子还是好日子



很多女人都会对购物充满热情,常常流连于商场、超市中,看到喜欢的东西都顺手拿上点儿,于是,每次都会忍不住买回很多东西。而很多时候,尽管买的都是喜欢的,可是买回来后却又常常束之高阁,然后忍不住惊叹"唉,怎么又买了一堆用不上的东西呢!"在不知不觉中,钱花光了,最后只能痛苦的哀嚎"这日子可怎么过啊!"都说女人是购物狂,其实对于"过日子"来说,哪个不是购物狂?如何买到既实惠又实用的东西,那就看这些过日子好手的省钱算盘是否精明了。



自古有云:大富在天,小富由俭;积微成著,积少成多。在分分厘厘中促成原始积累,在有准备的等待中抓住稍纵即逝的机会,创造最优质的财富之路。这恐怕是最保险在致富之路了。正因为致富之道不可一蹴而就,因而,学会精打细算就变成了最重要的致富手段。



对于年轻的工薪一族来说,省钱可是大有学问,仅其中一个简单的住房问题就有不少学问。大家都知道,工薪阶层买房的压力太大,可是租房又消耗了二分之一的工资。精打细算过日子,租房消费就应该成为第一项精简的开支。



其一,就是花费最多的房租是完全可以节省一半以上的。那就是不再一个人居住,找人合租。举例说明,比如,一套30平方米一居室的月租金在700元,而同一地段的一套55平方米的二居室也许只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。



如果不是生活上的特别需要,合租是工薪一族最合适的居住方式。约上几个好友,共同租住一套面积较大的房子,不但可以提高居住质量,还可以节省一大半的租房消费。



其二,就是找稍远的房源,哪怕离上班的地点远也无所谓。在北京来说,五环以外的房子性价比非常好。因为位置好的房子,房东自恃"零距离"的优势,一般租金较贵且不肯让步。



所以,不妨选择稍微远一点的房子,就算是打车上班,找个人"拼车",既方便上班,解决了交通问题,也节省了房租,而且拼车的消费远远小于节省的费用。如果离上班的地方近,还可以骑自行车上班,既能锻炼身体,还能节省消费,何乐而不为呢?



其三,住房也应该反季节出手。每逢暑假或寒假结束、年末年初,都是租房行情相对火爆的季节,一般来说,这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多,要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给,这时房东对租金轻易不肯让步。针对这一特点,不妨套用生活中反季节购买衣服的经验,错过高峰期后一两个月再去租房,也许会获得意想不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租完,其实大可不必有这种担忧,因为目前像北京、上海的房屋租赁市场还是"需方市场"。





第30节:危机降临,理财思路要调整(13)





其四,租房得将就,租房毕竟不是买房,对房型大可不必过于苛求,甚至可以将房型的缺陷,当作租金砍价的"武器"。楼层同样如此,有人还认为越低越好,省得爬楼。而对装修状况,除了有特殊的要求,最好租毛坯房,因为毛坯房的租金比装修过的房子租金要便宜一些。家电方面,如果自己没有特殊的要求,只要请求房东可以放一台电视机和洗衣机以及能沐浴、如厕的简单设备,如果能有宽带、电话,就不需要别的"奢侈品"了,因为家电多了,意味着租金要涨了。



除了住房开支之外,生活上的开支也一样,只要稍微动动脑筋,就能节省开支。在金融危机之中,现金为王,节省下来的资金就相当于是赚的。



其实,精打细算并不就是斤斤计较,它是一种赚钱与省钱的学问,在赚取最大利润的同时,减少不必要的开支。我们学会了精打细算,才会更懂得对资金的尊重,该花一千绝不乱花一万;学会精打细算,你才会想到要千方百计降低成本,去其糟粕,取其精华;学会精打细算你才能减少不必要的开支,开源节流;学会精打细算,才会发现,其实日子还是好日子。





第31节:对号入座,领取你的理财宝典(1)





第四章



对号入座,领取你的理财宝典



花明天的钱,圆今天的梦在金融危机的势头下显得有些无力!这显然已经不会再是当下人们的最优选择。"人以类聚,财以群分"。处于社会大家庭的我们选择适合自己的理财方法才能在未来创造属于自己的财富!你属于哪一类人?你准备好了吗?



人以类聚,财以群分



"不辞职,不跳槽,不转行,不创业",职场保守主义在这场金融风暴中成为主流舆论,成了上班族口口相传的应急良方,金融风暴充斥经济领域的同时也暗示着人群的危机心态:是保住饭碗过寒冬,得过且过;或置之死地而后生,该跳就跳;或干脆自创新天地,逆流而上;又或者继续充电推迟就业,转而考研。为此,职场专家专门针对各类职场人群,在危机中提出不同的应对之策。



1. 应届生



对于这类职场人群,应该适时做出调整。由于在金融危机的影响下,许多即将步入社会的应届大学毕业生对找工作忧心忡忡。一部分毕业生担心招聘岗位的薪酬待遇偏低;还有一部分应届生则选择留在学校继续读书,以便能暂时不去应对就业的压力。其实,这种现象虽然一方面是由于金融危机导致的,但另一方面却是由于目前大学生普遍聚集在就业压力几乎饱和的大城市的因素。面对这类原因,职场专家建议,可以到基层就业,到西部地区也是不错的就业途径,并且国家也十分支持大学生去西部基层工作的活动。因此,主动出击,按照当前阶段的形势,做出相应调整,想找合适的工作应该不是一件很难的事情。



2. 创业者



这类人群,保持乐观心态,坚持下去是最为重要的。许多人对于在此时选择创业的人多会抱有嗤之以鼻的态度。但是对于在此时选择创业的人而言,风险与机会,创与不创,最重要的是要看创业者能不能抛弃浮躁心态踏实创业,锤炼出高抗风险项目。



选择在此时创业,三四年后业务基本已经成熟,到时就有可能在资本市场回暖时成功融资,占得先机。因此,某创业公司的老师说,创业者要保有乐观心态,坚持下去是非常重要的。



3. 在职者



增强职业竞争力对于这类人是十分重要的。在金融危机的影响下,许多企业不得不采取裁员的举动,仍然选择留在目前岗位上的在职者是当前的职场主流。其实如果对自己有充分的信心,这不仅是一次锻炼、增值的过程,同时也为自己创造发展的机遇,对增强职业竞争力将会更加有促进作用。的确,一些行业受到了金融危机的影响,但我们不能从短线去看问题,应从一种长远的角度来看待自己职业的前途方向。



4. 跳槽者



通常情况下,职场人事在遇到压力大、工作不愉快、缺乏晋升机会等问题时可考虑跳槽。但要提醒跳槽者的是,如果在职业生涯中过于频繁跳槽会让企业雇主觉得你不够稳定。



因此,在决定跳槽的时候最好是三思而后行,瞄准目标再跳,不然这期间将会浪费更多的成本在无序的求职过程中。但对于已经决定了要跳槽的白领还需要注意如下因素:公司的文化、稳定性因素以及自身价值是否与公司匹配吻合,如果是跳往同行企业,则可能遇到工作方式的适应性问题。



据统计,从2008年末到2009年,求职形势仍然会异常严峻,虽然当前职场"寒流"来势汹汹,但切不可自乱阵脚。最关键的还是需要在危机中把握机会,认清自己的优势,同时看清所处职业的未来发展趋势,适时而动或稳守阵地就看我们对自己职业生涯的规划了。



"工薪族":生活可以更轻松



随着经济的快速发展和人民生活水平的不断提高,投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面,出现了许多指导百姓投资的文章,报刊、宣传媒体,它们以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式。好的办法、新的方式方法层出不穷。人们逐渐意识到,学会理财才能让生活更轻松。



一场金融危机的袭来,许多银行为了能保存实力纷纷下调利息。中国人民银行决定从2008年12月23日开始下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点,其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。与此同时,中央银行再贷款、再贴现利率也会作出相应下调。从2008年12月25日起,金融机构人民币存款准备金率下调0.5个百分点。





第32节:对号入座,领取你的理财宝典(2)





最近几个月来受金融危机所累,央行多次降息,中国正式进入降息通道的低利率时代,投资市场也随之发生着变化。工薪族面对降息该如何理财呢?



专家们为工薪族们提供了参考。



1. 现金至关重要



在无法预料经济前景的情况下,人们应该更注重现金。对于以往只是以储蓄为主要理财手段的工薪族来说,降息并不会带来多大的影响,完全可以继续以此理财。就算有其他的理财方法,也应当以短期投资为主,一般3~6个月为一个周期,保证资金的流动性为佳。



2. 把投资目光放在固定收益类产品上



债券方面的投资主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。而国债则是首选。投资国债方便快捷,投资风险又低。无论是对于保守型的工薪族还是有一定风险承受能力的工薪族,国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买,这样更有利于降低整体投资的风险水平。在银行降息状态下,收益率也有所减少,但与同期存款收益相比优势仍然存在,而国债更是可以提前锁定较高的收益。



3. 通过购买金条抵御可能出现的风险



在全球金融海啸以及央行处于降息周期的大背景下,工薪族拿出一部分钱来买黄金为投资避险保值增值,被不少同仁看好。尤其是保守型的人,不妨选择适合自己的黄金投资方式,购入一些黄金,作为保值手段。面对无法预测的金融危机,黄金的保值作用就越发凸显。比如,巴菲特旗下的基金资产配置比例中,黄金占了15%~20%。黄金的保值是看长期的,不是看短期的起起伏伏。在低位购入长期持有,在起到保值作用的同时对将来也是一种投资。



在当下人们无法独自规划应对金融危机的理财方法时,专家意见对于辛苦打拼的工薪族而言,无疑具有一定的参考与借鉴价值。



"穷忙族":仔细打理进"小康"



近期一项在线调查显示,在金融危机下,55.7%的职场人将自己定义为"穷忙族",其中15.6%的职场人认为自己是"超级穷忙族"。所谓的"穷忙族"就是满足:一周工作超过54小时,但是看不到前途;一年内未曾加薪;三年内未曾升职;薪水很低,到月底总是很艰难;积蓄少,无力置产;工资不低,但花钱大手笔;收入不低,但内心没有安全感。这七条中占有两条或两条以上的人群即为"穷忙族"。如今这个词变成了因不满现状而拼命工作以期获得更多价值回报者的代名词。社会学人士为此呼吁:必须理性对待"穷忙"现象,摆脱"越穷越忙,越忙越穷"的恶性循环。



房奴、御宅族、乐活族、隐婚族……当这一个个的族群为众人所熟知时,一个新族群"穷忙族"又在职场人士中悄然兴起。越来越多的网友将自己归入"穷忙族"的行列。





第33节:对号入座,领取你的理财宝典(3)





"穷忙族"自认为起早贪黑工作,一天工作超过九小时,但看不到前途,老想干番事业但老忙不完手里的事儿;回报和付出不成正比,钱始终不够用,精神上也没有寄托;白天工作晚上回家还得工作以及薪水低,月底总是要勒紧裤腰带过日子也是职场人"穷忙"的主要"症状"。



在某国企做业务员的王先生觉得自己就是典型的"穷忙族",王先生说尽管自己是很容易满足的人,但对自己已经保持了近5年的薪水标准并不满意。整天忙忙碌碌的,一个月下来,薪水刨去家庭的必要开支,能存到银行的已经所剩无几了。王先生说,他的妻子也是"穷忙族"的一员,尤其是金融危机以来,他发现自己和妻子都越来越"抠门"了,从来不愿意在不必要的事情上花钱,王先生认为这或许就是成为"穷忙族"的最显著标志。他担心,照这样下去,自己和妻子迟早会被越来越大的生存压力所击垮。



职场人认为造成"穷忙族"的主要原因有三个。首先就是社会生存及竞争的压力,其次是对自己、对家庭以及对所在单位的责任和个人缺乏合理的职业规划。而大部分职场人都会认为自己的付出与收入不成正比。



虽然,目前社会各界还没有对"穷忙族"提出明显的界定标准,但是在社会经济的不断发展中,"穷忙族"的出现有其必然性。兰州理工大学社会学副教授段兴利理性地指出:"穷忙"是一种必须打破的恶性循环。段副教授认为:尽管网友们提出的"穷忙"观念有很强的主观色彩,却反映了当前一种真实的社会心态。"越忙越穷,越穷越忙,无疑是一种恶性循环。"



面对这样的问题,"穷忙族"首先应当选择调整自己的心态,需要依靠调整个人工作效率及心态使自己心理更加平衡,不能抱着负面情绪工作和生活。尤其是金融危机下,一些人初涉职场时往往没有择业的机会,就业时难免会遇到"穷忙"的状况。这时就需要降低对薪水的期望值,调整消费观念,作出适合自己的理财规划、职业规划,提高工作时间内的工作效率,离开工作单位后能够充分享受属于自己的私人时间,及时充电,增强自己的竞争力等,这些都是非常重要的途径。



奔奔族:奔出富足生活



华尔街风暴之后,一夜之间几乎所有的人都开始习惯问一句话:"最近压力大吧,理财了吗?"



这年头下至新生婴儿,上至百岁老翁都有压力。然而压力最大的无疑是号称"三高"的"奔奔族"了。



要问"奔奔族"是何许人也。我不妨跟你稍加解释:"奔奔族"是前几年网上出现的名词,奔奔族也就是"东奔西走"之族,被称为"当前中国社会中最重要的青春力量",他们奔跑在事业的道路上;同时也是中国社会压力最大的族群,身处于房价高、车价高、医疗费用高的"三高时代",无时无刻不承受着压力,他们喜欢自我宣泄表达对现实的抗争!





第34节:对号入座,领取你的理财宝典(4)





"奔奔族"大多出生于1975至1985年之间,对社会依旧充满烂漫幻想,最大的优势就是"奔奔族"自身青春的护照。他们甘当草根、为网络而生,他们玩命工作,痛快享乐,却由于承受巨大压力,不得不提前预支享受生活,他们特立独行张扬自我,却容易在香烟加可乐中得到满足。他们使出了浑身解数在事业上,但大多还都处于"在路上"的状态:高学历的人越来越多,好工作并不好找;房价越来越高,甚至贷款都买不起;结婚一下就得消费好几万元;生个孩子每月光奶粉钱就得上千元;他们是国家实行计划生育后出生的第一代人,好多人是独生子女,不得不单独承担赡养老人的义务。他们中的一些人甚至会吃了上顿没下顿,经济状况非常不乐观。



如果金融危机没有出现,也许"奔奔族"还可以满怀一腔热血,继续拼搏和奔走。但是他们不幸的遭遇了金融危机,这给那些原本就处于"三高时代"的"奔奔族"带来了更大的压力。



原本有压力才有动力,但是在金融危机压力之下,我们无法控制房价的高低、医疗费用的增减,衣食住行的问题仍然要靠足够的资金才能解决,似乎就只有拼命赚钱一条路可走了,但一场金融风暴,即使拼命,赚钱也成了难事。



其实,换个心态来看,"奔奔族"如果把财理好了,也就是把钱赚了,事业也就开始有谱了。



在金融危机下,我们能控制的就只有自己的资金。那么,"奔奔族"如何应对呢?"奔奔族"至少要把握四大目标。



首先就是要做到让自己的财产增值。虽然这是大多数人的目标,但是要想做好确实不简单。其次"奔奔族"要注意在理财时保障自己的安全。这包括资金价值不减少,不会因贬值等因素遭受损失和保证自己的资金数额完整两方面。再次,"奔奔族"的重要目标是能保证正常的日常开支,要将防御意外事故放在前面,把损失降到最低。最后一大目标则是养老问题,也许很多"奔奔族"并没有想的这么长远,但是这一点确实是很有必要的。因为现代家庭呈现的是一种金字塔结构,尽早制定适宜的理财计划才能保证自己晚年生活独立富足。



欢欢是典型的"奔奔族",但是她的日子却过的很舒服。她把自己每月4000元的收入做了分工。首先,她每月都会拿出1000元作为固定储蓄存好,再把1000元存活期,以备不时之需。剩下的2000元留作生活开支,但是她坚持记录每一笔开支的出处。



"奔奔族"们把"活在当下"作为自己的人生哲学,最容易忽视的就是理财,但是身处各种经济风险中的"奔奔族"最需要学习的就是如何理财。



剩女:理财莫忘婚姻计划



随着经济生活节奏的加快,工作压力越来越大,一些有能力的女士们虽然经济实力越发的雄厚了,可是社交圈子却变得只剩巴掌大,大龄的单身贵族越来越多,网络上给这群人取了个不太好听的名字,叫"剩女"。以前她们中的一些人还会不屑地说:""剩女"就"剩女",有什么不好,我赚的钱足以让自己活得自在。"可是被金融危机一搅,一些不会理财的"剩女"们也多发出了不少感慨。感慨之余,不免要开始计划着理财了。





第35节:对号入座,领取你的理财宝典(5)





不过,"剩女"们毕竟还是社会群体中很特别的一群,她们在积累财富的同时,还需要制定一个科学的理财规划,力争做一名"财女",而其中,婚姻计划将是那些不打算长久单身的"剩女"理财规划中极为重要的一部分。



张小姐2008年29岁了,眼瞅者就要跨入"恐怖"的三十大关了,至今单身的她是一家外企的部门主管,年收入11万,也算是"小资"阶层了。她之前的日常开支大概是这样的:年日常生活费用总计3.6万元,每年需要支出2.4万元还房贷,孝敬父母2万元,旅游支出近1万元。7年前按揭购买的那套房产目前市价约60万元,贷款总共还有近10万元没有还清。银行里还有活期存款12万元,基金市值约6万元。



初步了解张小姐的经济状况后,我们发现张小姐的活期存款过高。尽管受金融危机影响,银行多次下调了还款利率,不过张小姐其实也并不需急于还清贷款。张小姐只投资了一种基金,渠道过于单一,风险不利于分散。其实张小姐可以尝试基金定投,这样不仅可以降低成本还可以帮助她养成定期储蓄的好习惯。适当减少一些活期存款的比重,将资金投资到一些既安全又可以获得较高收益的理财产品上。



张小姐在外企工作,生活节奏很快,所受的压力也不可小看。尽管公司的福利较好,能为其提供三险一金,但是由于所受的压力很大,意外伤害和疾病的发生概率都会高于普通人群,光有基本医疗保险是远远不够的,所以像张小姐这样的情况还是比较需要购买一些意外、健康方面的保险,以防未来可能出现的潜在风险。



另外,最主要的是前面提到了,张小姐已经到了适婚年龄,婚姻问题也是她急须考虑的问题。张小姐迟早会步入婚姻的殿堂,因此我们说结婚要列为张小姐重要的理财规划中。她需要尽量多的积累资金,以避免出现资金不足的状况。为此,张小姐有必要尽量减少家庭生活开支。每年收入的11万元中,就要支出9万元,结余近2万元。这对于尚未结婚的张小姐来说是很不利的。



"剩女"们尽管目前还是一人吃饱全家不饿,可是终归还是要成家的。为了将来能不为柴米油盐发愁,更多地享受生活,现在就有必要做一个正确的理财规划了。



白领:理财重在坚持



白领阶层在很长一段时间里都是一个令人称羡的职业,他们工作轻松,无须风吹日晒就能轻轻松松赚得不菲的薪酬。然而他们却往往每月领了工资,交了房租水电费,充了电话费,买了点生活用品,再摸摸口袋就发现自己真的成了"白领"。



身边的白领常常会出现这样两类情况:10年前甲和乙是大学同班同学,毕业工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万元。





第36节:对号入座,领取你的理财宝典(6)





甲花钱购买了一套房。乙花钱买了一辆"奥迪"。5年后的今天:甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。



二人同样学历、基本具备同样的社会经验,收入也都一样,而目前的资产却有了明显的差异,为什么他们二人的财富不一样?



甲花钱买房是一种持续"投资"行为-- 钱其实没有花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。



乙花钱买车则是一种"消费"行为-- 钱是花出去了,给了别人,车子用过10年后,早已无法与昔日相提并论。



理财方面有三句经典的话:每月储蓄30%工资,先储蓄,后消费;投资年回报10%以上;年年坚持,坚持10年以上。而这最后一条才是最重要的,储蓄贵在坚持。不少白领也曾想过要有些积蓄,但是他们总是每个月的薪水都先用来花费,剩下了就存起来,没有剩下,那就算了,等下个月再存,结果明日复明日,最终还是做足了"白领"。



我们从小就知道,人生总需要不停地面临抉择,对于环境,我们只有两种选择,要么去改变环境适应自己,要么是改变自己去适应环境。而我们知道,环境的因素又常常是难以抗拒的,就像正在肆意的金融危机。"坚持"是许多目标的开始,那么理财又有什么必然的联系呢?事实上,对于理财,时间才是根本。尤其是白领阶层,他们往往只为图一时之乐而忽略了理财的必要条件。其实,时间就是成本,任何一种理财产品都需要有时间的保障,需要"坚持"。就目前的股市而言,多方资本正在博弈,因而难免会有意见不统一的时候,大盘指数时而暴跌,时而回补迅速创高。场外观望的资金能否"坚持"等待大盘回补缺口或回调建仓?场内资金是否"坚持"对大盘走势的判断及时调整仓位?这一切,都在"坚持"之中。



然而,人在穷的时候,对于"坚持"往往会更容易,人们更容易学会满足生活的"坚持",因为这其中有些不得已而为之的意思;可是,对白领人士来说,他们拥有一定的财富,原本有比较高的能力进行理财规划,但现在却又变得那么难!



因而对于白领们而言,对于理财,贵在坚持!白领们只要能把自己对于理财的计划进行到底,一般来说,就都能够积少成多,积木成舟,积土成山。



孩子:理财教育要趁早



孩子是祖国未来的栋梁,从娃娃抓起已经越来越成为一种趋势。在一些发达国家,人们对儿童的理财教育十分重视,甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节中。尽管社会仍存在着差异,但就像金融危机能够影响全球一样,关于孩子理财的教育很快就会风靡全球。



在美国,父母总是会让孩子早早地学会独立。作为移民国家的美国,传统、保守的思想很少,在生活习惯上不喜欢墨守成规。喜欢提前消费的美国人在对于孩子的理财教育上也很有特点。在美国,孩子大多在中小学时就掌握了基本的经济和商业常识。这与美国浓厚的商业社会氛围是密不可分的。





第37节:对号入座,领取你的理财宝典(7)





在美国人眼里,一个人在市场经济和商品经济的社会中,个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国的父母都希望自己的孩子能早些学会自立、勤奋与金钱的关系。在美国有一句话:从三岁开始实现的幸福人生计划!让孩子学会赚钱、花钱、有钱并与别人分享钱财,他们鼓励孩子从小就工作赚钱,并教导孩子通过正当手段赚取收入。在美国,家长和孩子的口头禅是"要花钱打工去!"虽然他们从小就知道赚钱,却没有"铜臭味"。即使出生在富有的家庭,孩子也要和所有同龄人一样自己赚钱,一样会培养孩子的工作欲望和社会责任感。



美国的家长通过各种切合实际的金钱教育,让美国孩子具备了很强的独立性、经济意识以及经济事务上的管理和操作能力,一个十几岁的孩子大多都能养活自己了。



英国人在我们眼里有时候会感到过于保守,他们对于金钱也持有一种保守的观念,他们认为"能省的钱不省很愚蠢"。他们的理财教育方面提倡理性消费,鼓励精打细算,他们善于在各种规定中寻找适合自己的生活方式。



作为一个发达国家,英国的人均生活水平并不低,但是他们仍旧节俭。善于理财的英国女性在年轻的时候就会积蓄钱财,省吃俭用,在各地购买房产留到老的时候再折成现金。很自然地,他们把这种理财观念传授给了下一代。在英国,对孩子理财观的教育是贯穿于教学中的。在孩子5~7岁时要懂得钱的不同来源,并懂得钱可以用于多种目的;7~11岁的时候要学习管理自己的钱,认识到储蓄对于满足未来需求的作用;11~14岁的时候要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响,懂得如何提高个人理财能力;14~16岁的时候要学习使用一些金融工具和服务,包括如何进行预算和储蓄。近年来,儿童储蓄账户越来越流行,大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构,以培养理财观念。



而日本,则更注重家庭教育,他们主张孩子自力更生、勤俭持家,不能随便向别人借钱,他们会让孩子自己管理自己的零花钱。在日本有一句名言"除了阳光和空气是大自然赐予的,其他一切都要通过劳动获得。"尤其受近年来经济不景气的影响,日本家庭越来越推崇勤俭持家。很多家庭每个月都会固定给孩子一定数量的钱,家长会教导其节省使用以及储蓄压岁钱。在孩子渐渐长大后,家长还会要求孩子记录每一笔开支。



在经济全球化的今天,中国家长们同样应该借鉴那些发达国家对于孩子的理财教育,让孩子学会以充分的准备应对未知的风险。





第38节:对号入座,领取你的理财宝典(8)





私企业主:创富理财两手抓



自改革开放以来,我国私营企业呈现了蓬勃发展的趋势。私营企业越来越成为一个备受关注的行业,他们的理财方式和观念也受到了银行、保险、基金等许多金融机构的关注。对于他们的理财方式,我们通过几个例子进行初步了解。



张先生2008年40岁了,早在5年前,张先生就在北京开了一家饺子馆。多年的苦心经营,饺子馆的生意也风生水起。一年前,张先生的饺子馆扩大了很多,搬到了一个二层楼里。每月扣除员工的工资及各项开支,还会有近两万元的结余。



那张先生是怎么处理这两万元的呢?张先生把它们都存在银行里。截止到目前,张先生仍然坚持这种单一的理财方式。张先生对此解释说,他其实也很希望能有多样化的理财方式,但是由于自己在理财方面知识很匮乏,又由于平时忙于饺子馆的生意,无暇顾及这些钱财,于是只能选择这种最传统、最保险的理财方式。



何先生与张先生有所不同,他是一位身价700万元的采石场老板,两个孩子都在读大学。何先生不到二十岁就开始外出打工,打过石头,搞过运输,身体还算健康,不吸烟不喝酒,塌实肯干。何先生700万元的资产中有近400万元是别人欠下的未收款,还有一大部分是矿场的固定资产,何先生有大约50万的存款,另外,还有200万元的欠债。



何先生很注重保险保障,几年前就已经给两个孩子都买了教育金保险和重大疾病保险,并且给自己购买了重大疾病保险和意外保险,每年为保险的支出就有几万元。



不久前,何先生意外身亡,保险公司按合约给予了他家共计200万元的理赔金。



还有一位李女士,她是经贸英语专业的资优生,几年前毕业后,她没有选择到政府机关或国企找一份稳定的工作,也没有到外企打工,而是四处借款自己创办了一家私营企业。如今的她已经是一个每年有数百万元人民币入账、手下有几十名员工的私企业主了。李女士除了每年都会把赢利的部分用来扩大业务,还选择了多种理财方式。她除了有10万元左右的存款、每年两万多元的保险投入之外,她还购买了20万元的国债。除了这些安全性比较强的理财产品之外,李女士还购买了总价值100万元左右的开放式基金,这些基金产品中,60万元左右属于股票性基金,20万元左右属于债券型基金,剩下的主要是平衡型基金。不过由于自己平时工作繁忙,没有时间关注股市行情,所以她没有投资股票市场。



王先生是一家IT公司的老板,由于经营业绩比较好,个人收入相当可观。年近40岁的他坚持公司方面全部由自己做主,但家庭理财全部交由太太负责。而王太太则把自己的大部分时间投注在家庭理财方面。不但每月都有一份收支明细,还把计划外的余钱分出一部分存到银行,一部分买国债,一部分炒股,还有一部分和朋友做一些低成本的小生意。除此之外,还把投资房产作为一种重要理财方式,除了自己的住房外,还购置了两套交通方便、配套设施完善的房产,装修后出租出去,每月都有万元进项。





第39节:对号入座,领取你的理财宝典(9)





综合前几位私企业主的理财实例,我们不难选出恰当的理财方式。



明星大腕:理财各自有诀窍



社会大家庭中不同的人群理财方法各不相同。明星们在舞台上总是光艳照人,其中不少人都被人们当作可望而不可即的偶像。那么,他们对于理财又有何妙招呢?让我们来看看。



大小S--杂货店的达人



中国台湾最当红的大小S美女姐妹花不仅是美丽达人,在理财上也有小绝招。她们在台湾开了家叫"师母"的杂货店,专卖日本最流行的服饰和小饰品。姐妹俩的小店开的是风生水起,店里的东西不仅自己用,有时还把店里的"宝贝"送给好友。



刘若英--"532法则"



"奶茶"一向给人温和的印象,对于理财,也仍旧保有着一份淡淡的奶茶香。她把收入的50%存银行,30%用来日常消费,留下20%借给朋友。她把这20%解释为:娱乐圈口碑和人缘是很重要的因素。朋友多了,工作的机会自然也就多了,当然钱也不能经常、随意借人,要有准备才好。



梁咏琪--二手店有名人效应



明星们出于职业需要和兴趣爱好,总要走在时尚最前沿,一旦过时的东西,就堆得"物满为患",作为"大碗"的梁咏琪也常常会为此伤神。为了让堆积如山的用品可以"废物利用",梁咏琪借着自身的名人效应,开起了二手店,有些衣服甚至比新买时价钱还高。



高圆圆--股票犹如蛇蝎



小时候,父母就把工资放在一个抽屉里,包括高圆圆和哥哥在内的家庭成员都可以随意取用,就凭这份信任,她从小没有多拿过一分钱,也没乱花过一分钱。高圆圆外表清纯柔弱,骨子里却理性坚定,大学本科学的就是经济管理专业,娱乐圈很少有像她这样具有经济学知识背景和理财头脑的艺人。但是,高圆圆投资却很保守,她只涉足保守的房产投资,当然这也让她取得了不错的回报。



高圆圆的基本投资手段还是银行,放心又踏实。她坚决不碰股票,因为深知水太深。她拒绝了很多拉她一起开店的合伙人。



陈德容--有妈妈就不用担心



有双水汪汪大眼睛,看似积极的陈德容拍戏常常一天要拍十几个小时,无法休息。忙碌的她对于自身的投资理财总是无暇打理,加上对股票投资等也都是一头雾水,对于赚钱的事又相当淡然。于是她想了一个省事儿的办法,那就是把钱都交由妈妈帮忙。而陈妈妈的理财则是以保守为主,除了买足保险之外,其余多是银行存款,消极式地赚银行微薄的利息。



赵雅芝--"盛世"买房"乱世"藏金



年过半百的赵雅芝是众人心中不老的"白娘子"和"冯程程"。她不仅在演艺道路上创下过辉煌,在投资理财上也凭借""盛世"买房"乱世"藏金"的法宝而得心应手。





第40节:对号入座,领取你的理财宝典(10)





赵雅芝不仅在全国不少地方都投资房产,更有一个中国香港知名的大律师丈夫保驾护航。席卷全球的金融风暴可谓愈演愈烈,股票指数、石油和房地产的价格几乎都一路向下。顺势转而投资黄金的赵雅芝对席卷全球的金融风暴丝毫不惧。她认为金融风暴中的投资秘诀便是黄金,因为不论什么时代,黄金总是最保值的硬通货。



赵雅芝不仅自己是一位理财好手,丈夫更是一位理财高手,赵雅芝谈到家庭理财时说道:"平时家里的小钱都是按照中国的传统,由我来管理;但大的投资和支出,我和丈夫都有各自的投资顾问,我们会各自咨询自己的理财顾问。"这就难怪赵雅芝能轻松理财了。



明星也是人,他们也需要借助适合自己的理财计划来让自己轻松应对。





第41节:做一个出色的"家庭省长"(1)





第五章



做一个出色的"家庭省长"



有进就有出,生活中无时不需要花费。曾经许多80后的人流传的,"赚钱就是为了花钱,人生最可怕的事情就是人死了钱还没有花完"让很多人产生共鸣!然而在金融危机到来的这一刻又让很多人体会到了比这还要痛苦的事情:"人活着没钱花"。于是,人们在反思……



最"雷人"的省钱方法



全球金融危机带动了减薪、裁员制度的提速,找工作已经是难上加难了,网络作为新新人类的聚集地,出现了很多有关金融危机下的"过冬秘籍"。在这个排行榜上,列举了排在前十位的"雷人"方法,笑谈金融危机。



排在第一位的就是"返券黄牛"。互动百科上解释这"返券黄牛"其实是"黄牛党"的一种。由于商场经常会搞一些"返券"活动,一些顾客手里有很多的返券,但是又不愿意再添钱买一些用不上的东西,而另外有一些人想买便宜的东西却没有足够的代金券。于是,"伟大"的"返券黄牛"们就出现了,他们帮助那些有很多返券的人代销返券,又帮想买东西的人低价代购,并获得其中的差额利润。也就是所谓的返券代销、返券代购。



位列第二的是"免费班车"。如今许多大型购物中心为居民区居民开通的免费班车越来越多。而这些每天好几趟的班车几乎每辆爆满,几乎成了居民出行的代步工具。更有甚者,将它当作每天出行的免费车,到超市后再转车到其他地方。



排在第三的是网购。短短几年的时间,网购这个词就从当初的潮流词语变为了常见词语,老少妇孺皆知。和商场比起来,网购的价格更便宜,通过网上买服装、配饰、鞋帽的可选择性也更多。套用一句话就是:"这年月,你要是没有网购过,那就一个字"俗"、两个字"很俗"、三个字"非常俗"!"



位列第四的是团购、代购。2008年,团购这个词可谓风靡一时,估计在中国的影响力绝不亚于源于美国华尔街的金融风暴。那场由邹涛万人购房团发起、温州炒房团的抄底、山西煤老板的包机进京,各门户、行业房地产网站针对各楼盘的团购发起等,尽管在一定程度上为低迷的房地产市场打了一针强心剂,然而,兴奋过后终归还是回复了原状。



第五位的是"拼客"。互动百科中对"拼客"的解释是,指为某件事或某个目的,素不相识的人通过互联网,自发组织的一个群体,如打车、旅游、购物等。说白了就是指集中在一起共同完成一件事或活动,并实行AA制的消费群。这样既能分摊成本、共享优惠、又能享受快乐、认识朋友。这一新的生活方式越来越受到推崇了。



位列第六的是"换客"。这也是2008年以来开始流行的,指把自己不用的闲置品,拿出来跟别人交换有用处的东西。在易物网上很轻松就能找到各种相关的信息,只要双方达成换物意向,就可以在线下交易了。



接下来第七位的是2008年度流行词汇--"山寨"。各类山寨信息充斥着网络,白领一族们身临其境。



第八位的是"国货族"。这一族人最喜欢的就是百雀羚、大宝SOD蜜等国货,这是一群只买国产货而不买甚至抵制外国货的人。



第九位的是"百元周"。在经济危机之下,人们开始争相创造省钱记录。百元周就是用100元过一周,在一周中所有消费加起来控制在100元之内。



排在十大"雷人"省钱办法最后一位的是"超市试吃族",他们又被称为"超市吃客"。这是一群专门在超市推出免费品尝活动时去吃免费餐点的人们,后来也被引申到专门领取试用装的消费者身上。不过,这群人要求脸皮特别厚,所以不是一般人能做得到的。



用最少的钱做最多的事



近来,人们听到最多的字眼就是"危机"、"风暴",端坐在高档写字楼里的人们也都感受到金融危机带来的阵阵凉意。全世界人民都准备勒紧裤腰带过日子的时候,那些平时就精打细算的主妇们、崇尚奢侈品消费的白领们,又该怎样应对?近来一项调查反映,大家总结出各种"省钱大法",希望达到的生活理财最高境界:既要节约省钱,又要享受生活,不当"苦行僧"。



金融风暴一来,那些假日疯狂采购的女人们都开始紧张,就更别提那些一直以来就省吃俭用的家庭主妇们了。她们开始争相谈论着"省钱大法",尤其是那些白领们,她们更希望能在省钱的基础上享受生活。她们的格言是:"省要省得精彩,过要过得享受!"于是,女人们争相贡献着省钱妙招。



何小姐是年轻的白领一族,和所有女人一样,爱美是她的天性。她强调自己每天必须画好了完美的妆容才能出门,否则就等同于裸奔,于是,每年都有大部分开支花费在化妆品上。但是由于受金融危机影响,她不得不节省开支。不过何小姐自有妙招-- 将化妆品最大限度地使用。为此,何小姐总结了化妆品节约大法。首先就是"倒置大法",这种方法可用于瓶装乳液状的化妆品。只需要在不用的时候将瓶子斜置、将底部垫高或者倒置,让液体慢慢流下来,这样就能最大限度的使用了。其次就是擀压大法,这种方法适用于管状化妆品和一些片装的小样。接着还有剪刀大法,一般而言,就算一个化妆品用前面两种办法之后,还会有些许残留,这时候如果拿一个干净的剪刀沿尾部剪下来,就会发现至少还能用上三次。再来一些洗面奶或者洗发水之类的还可以使用"混水大法",所谓的"混水大法"其实就是往瓶中灌入少量的水在摇晃一下用上最后一次。总之就是一句话,一定要物尽其用,这样一来何小姐发现确实省了好多。





第42节:做一个出色的"家庭省长"(2)





对于王女士来说,用最少的钱做最多的事才是她每天津津乐道的话题。王女士说,要想省钱,就不能怕麻烦,把一些事情做得复杂点,往往就能省到钱。她常常会把自己的闲暇时间花在淘宝网等一些平价网站和一些商场超市的宣传单上。每次在买东西之前,她都会仔细搜寻一遍,寻找打折、赠品、折扣券、换物、赠物等机会。她常说的一句话就是如果有东西必须要买,也一定要看看能不能尽量省些。王小姐打了个比方,她说:"在内地买一台苹果笔记本电脑,加IPOD,要花1.5万元,而如果在香港,你只需要用7000多元港币就可以买到。何乐而不为?"



金融危机下众人最想做到的莫不是安全地度过,那么尽可能把钱省下来就成了最抢手的方法。



别拿收藏当投资



金融危机来势汹汹,许多人的预备投资计划大幅缩水,于是如何投资理财的各类指南纷纷出炉,那么究竟哪些该投资?哪些消费投入产出比最划算呢?



小张是一家大型网站的运营总监,在金融危机这段时间,他变得有些颓废。在年初时买了两套高价房,现在不但没有涨,售楼处反而天天打广告,又打折又送车位。股票已经在股市里套了半年多,整整缩水了70%。而且小张从投资顾问那里了解到,股市已经到低点了,赶紧进入!小张对此不相信,但心里却又抱着想试试的态度。可是那么多钱都已经套在里面,怎样才能弄到现金呢?



无意间,他忽然想到了家里收藏的一位已故当代名家的作品。虽然画本身不是太出名,但画家却是许多人耳熟能详的。



于是,小张想,这位画家故去已经有段时间了,照常理来推断,这画应该能兑个好价钱了吧?但小张的如意算盘落空了,走了几家画廊,竟然没有人肯用高价来收。小李一下慌了神,虽说当初收藏也并不完全是为了今天能翻几倍收回,但据许多人说艺术品是最保值的投资,难道这些全部都是骗人的吗?



当然,这一切是很多人都不想承认也不愿接受的,但中国乃至世界的经济紧缩期已经来临。艺术品投资被列入最能够保值的一项投资。但是在持谨慎理财观念的年代也无法继续保持泡沫增值状态。就好像被股市套牢的股民一样,那些原本本着收藏目的,同时兼具投资预期的人希望落空了。他们忽然发现,当他们需要用艺术品来兑现的时候,却卖不出理想的价钱。



这类情况的出现不得不让我们陷入沉思,艺术品投资真是骗人的吗?其实,这种观念是错误的。艺术品投资错不在其自身,最关键的是收藏者渴望鱼与熊掌兼得的初衷。



在艺术投资者看来,买作品就是为了获利。





第43节:做一个出色的"家庭省长"(3)





之所以会出现这种错误的观点,最主要的问题就出在对艺术收藏和艺术投资的混淆上。确实,在世界各国,艺术收藏已经成为一种投资方式。



在投资理财的同时,收藏者也完成了自身艺术鉴赏观念的系统化;而系统的收藏,不但能够作为一种投资在未来获利,最关键的是,可以更加准确地体现出收藏者自身的审美观。



然而,虽然艺术收藏和艺术投资之间存在着如此紧密的联系,但它们之间却仍然有着本质的区别。若是不能正确对待,只能鱼与熊掌兼失。严格来说,艺术品的收藏是一项高门槛、高品位的爱好,它与金钱收益无关。但艺术投资却是一种纯商业行为,以投资来谋取回报是最主要的体现。



从投资的角度来看,那些值得投资的艺术品,一定要具备足够而稳妥的升值可能。那么,投资者必须注意:经过市场热炒、甚至几经转手的艺术品,是否还有上升的机会?这时不妨理性地分析一下这种门类的艺术品的价格曲线,敏感把握市场变动,从而能够准确地判断其未来价值走势。



从艺术的角度来看,那些值得收藏的艺术品,势必是能够经得起时间考验的创作;而市场热点的产生则有多种复杂的原因,有社会发展的客观原因,也有人为运作的原因,这些对于普通的收藏者来说并非能够做到充分的了解和掌握。



最近几年艺术市场的大热,让很多人有"什么热就买什么"的非理性心态。在泡沫时代当然可以蒙混过关,但在面临金融危机的影响下,这仿佛就是一个沙漏,给了很多人当头一棒:那些"天价"买进的东西生生"砸"在手里,无法变现。有人曾经毫不留情地指出:那些一心以投资为目的进入艺术收藏领域的人,最终往往会大失所望。紧缩期,请别随便再拿收藏当投资。



"新抠门男女"省钱各有奇招



金融危机的到来没有预期,从最初的盲目毫无头绪到现在的应对招数,让我们真实地感受到了人们面对金融危机的积极态度。



美国华尔街作为金融危机的引爆点,这里的人们也都深切地体会到了金融危机影响导致的切肤之痛了。美国不少公司都在裁员,就业形势不容乐观。很多在美国的中国留学生也都感受到了金融危机的魔力。近一年来,不知疲倦的消费主义热潮正在消退,整个美国的经济正在放缓,甚至在一定程度上称得上是衰退。美国传统形式中的疯狂消费热潮正在逐渐被"悭钱"所代替。那个传说中最不懂得节俭为何物的美国人也都开始了寻找金融危机下的简约生活。奢侈品消费量下降、贷款和信用卡消费减少、二手市场异常繁荣、网上易物行为风行……不少美国人都加入了一个名叫"免费品循环利用组织"。这是一个易物组织,组织中的会员只需要在网站上列出自己不用的或者想要的东西就能在线上与其他人进行免费的"物物交换"了。更有甚者,一些美国人甚至不惜放下"身段",只为能在旧货市场淘到好货。





第44节:做一个出色的"家庭省长"(4)





根据日本《中文导报》报道,日本央行2008年10月1日公布的季度调查报告显示,日本2008年8月家庭支出降幅为两年来最大,因通胀维持在10年来最高点。而这不仅仅是官方数字,很多在日本生活和工作的华人也纷纷感受到了在经济大环境不佳的情况下,整个日本民众的危机感都加强了,人们也都纷纷开始实行节俭之风。在日本民众眼中衣食住行这四项生活所需中最先要省的就是行。他们在金融危机下大幅减少外出旅游和消费。日本的航空公司2008年10月份的航班人数及旅行社的组团人数都比去年同期下降两成左右,而超市则需要隔几天就推出几件降价商品,才能不断地吸引主妇们到超市消费。



日本的家庭主妇们持家有道,她们交流各种节省的方法已经到了近乎骇人的地步。就比如说她们谈省电吧,有人会在冰箱外面贴个纸条把里面存放的东西列在上面,每吃了一样,就在纸条上划掉,这样不用开冰箱门就知道冰箱里还剩多少食物,以减少开冰箱门的次数……不仅主妇们大兴节约之道,就连男人们也都开始身体力行了。日本的大街上自行车就比以往多了很多。



热衷于消费的富裕的美国中产阶级也都开始考虑节俭,惯于养尊处优的日本主妇也都开始"节衣缩食","悭钱"时尚也几乎与金融危机一起席卷了全球。中国的白领们也都闻风而动,倡导起节约主义了,人们在学会怎样更好花钱的同时,也在开拓一种更有质量的新生活。



亲爱的,我们一块来记账



"豆浆1.2元、煎饼2.5元、午餐12元、蔬菜5.8元、橙子5.5元、逛超市买饼干等零食14.8元、打车20元。"这是名为"果冻"的网友在一家网络账本上的账单。最近一段时间以来,在网上看到越来越多类似这样的"账客族"。把自己的消费展示在网上,这是时下流行的"账客"一族热衷的行为。越来越多的年轻人习惯了在网上记录日常消费。



记账,过去看来好像是中老年人的专利。如今,爱好网络、热衷消费的年轻人也开始重拾传统,通过记账的方式进行理财。传统的理财与网络的结合,使得在线记账开始成为一种生活的必须,成为一种时尚,也成为一种乐趣。



参加工作仅一年的小李说他以前在大学里都大手大脚惯了,参加工作之后才深感理财的重要,尤其是现在物价连续上涨,这一想法也变得越来越重要了,于是他在网站上频搜理财秘方,发现相关的网页、帖子竟达一万多篇,不少网民声称"登门求讨"省钱经"",甚至还有网民称"物价上涨,跪求省钱经",在这些网页、帖子后跟得满满的建议、省钱秘籍、专业省钱之道等。小李在大家晒出的"省钱经"里找到了自己的省钱秘方。小李还提到他们公司许多刚参加工作的"80后"一族如今都开始了记账理财,有的下载了"电子小账本",每天一上班就把这天的花销记下来,还有的则在自家门后挂上记账单,每天回家后就计划明天的花销额。





第45节:做一个出色的"家庭省长"(5)





"你赚的钱不是你的钱,你存的钱才是你的钱。"有不少"80后"职场新人都表示,以前总以为理财是很遥远的事,尤其是刚刚参加工作,工资不高,金融危机一来,生活一下子变得拮据起来。为了能清楚地了解自己每分钱花到什么地方,许多网民们纷纷把自己每天花的钱全部记下来,晒出了自己的省钱经,供大家学习、交流,不少曾花钱大手大脚的"80后",刚步入职场也拾起了已陈列"博物馆"的账本理财,下载了专门记账理财软件,管理自己的日常开支。然后每个星期或者每个月盘点,了解自己的钱什么地方不该花,什么地方不该多花。



记账理财不仅避免了花钱大手大脚,而且还养成了每日记账的好习惯,当我们每天回家将一天的消费分门别类地记录下来之后,不仅能看到每月共花了多少钱,而且还能分析出不合理的消费条目,及时加以修改。



专家对此表示,现在金领、白领们追求的最高境界就是能实现自己的财务自由,可现实的情况却是很多人不能清楚地了解自己的资金流向、无法做到心中有数。对于每一个人,特别是进入社会不久的年轻人而言,资本的原始积累很重要,只有有了积蓄,投资理财才有了"原材料"。现在"账客"的风行,让越来越多没有时间、没有兴趣记账的人可以通过方便快捷的方式记录下自己的收支情况,并且通过网站的多种功能分类进行统计并交流。可以说,记账是理财的第一步。



省20%就等于赚20%



全球第二大信用卡组织万事达国际2008年11月发布的全球消费者信心指数显示,将有60%的中国消费者计划在未来12个月内削减消费开支。面对美国金融危机引发的全球经济增速减缓,各国中产阶级收入都出现了减速迹象,中国也不例外。



关于购车的成本,以往就有不少人讨论过。然而许多文章都只是从油费上涨等一些相对片面的角度进行了分析,这并没有起到稳定个人财务状况的目的,因为他们无法解释金融危机下油价大幅下跌却没有让汽车行业雄起的原因。



事实上,汽车是一个典型的重税商品,消费者买一辆车需要交付大量的税费。而这也就是在当前经济危机下民众延缓购车计划的理由。买一辆车除了要交那些看得见摸得着的税收和费用,还要缴纳大量看不见的税收,也就是所谓的增值税。在发达国家,他们获得税收的第一大来源是所得税,而所得税中最大的一块又是个人所得税。但是在中国,在这一点上是与那些发达国家不同的。中国第一大税收源头是流转税,而流转税中最重要的又是增值税。按照经济原理分析,包括增值税在内的任何流转税均可以自由转嫁,对买方征税和对卖方征税,效果是完全等价的。





第46节:做一个出色的"家庭省长"(6)





目前在我国,增值税的税率为17%,虽然形式上需要缴纳增值税的是钢铁厂、玻璃厂、汽车零件供应商、汽车制造商形成的汽车产业链等企业,但是实质上增值税最终都需要由消费者买单。然而由于增值税并没有明示要由消费者交纳,因此隐蔽性很强,并不为普通大众所知。除此之外,由于很多的汽车零部件都是进口的,这部分又需要交纳高额的关税。而关税也是一种可以转嫁的流转税。也就是说,如果你打算买一辆车,那么你也还需要支付这一部分的税收。



打个比方吧,假如你要买一部价值20万元的汽车,那么国库就会立即有3.4万元的增值税进账。而这一部分全部是由消费者支付的,因为这并不与汽车制造商所交纳的所得税相矛盾。如果把消费者买一辆车所需要交纳的所有税收和费用相加,那么一辆20万元的国产汽车中只有12万元左右是属于车辆的制造成本和汽车制造商的合理利润。如此算下来,明智的人自然也就不愿意在金融危机导致的经济减速期去交纳各种税收了。



以往在经济繁荣时,人们常常会因为要集中于工作,提高效率而雇佣保姆或钟点工帮忙打理家政,这样虽然需要支付一定的费用,但却可以让自己全身心的投入工作,总得算来也是一件利己利人的好事情。但是如今在金融危机下经济减速期,中产阶级工作不忙了,收入降低了,对于家政也完全有能力自己打理,于是雇佣保姆或钟点工就将显得不是那么必要。减少各种劳务支出费用,就成了一项对生活质量影响较小,而又可以大幅削减开支的有效措施。



事实上,如果说中国老人们的勤俭是早已有之的习惯,那么最近一段时间,越来越多的中青年正加入这一行列,一度被视为落伍的"节约"品行正被重新拾起。然而压缩开支的方式如果不正确,将可能使得生活质量大幅下降,但同时却并未起到稳定个人财务状况的作用。怎样压缩个人开支可以达到最大的效果,中产阶级首选的压缩开支的渠道是什么,为什么应该这样做,萧条期赚20%不如省20%划算。



捂紧钱袋为上策



金融危机并不是一个陌生的词,在世界很多国家都曾发生过不同程度的金融危机。如果说上一次发生的亚洲金融危机对于中国的老百姓而言只是"隔着窗户看热闹",那么这一次的金融危机就没有那么好运了,老百姓们已经深受其扰:股票大幅缩水,房子面临贬值,生意经营惨淡,工作岌岌可危……在经济衰退、通货紧缩的环境下,手中的股票怎么办?房子是买还是卖?普通老百姓该干点啥?



此次金融危机对股市的影响很大,股市急速下滑,股民的大把钱纷纷被套牢。遇到这种情况该怎么办?是抛是留?关乎百姓身边的事,自然也就要由他们来各抒己见了。





第47节:做一个出色的"家庭省长"(7)





老股民张伯认为,目前股市可谓惨不忍睹,不管是被套牢的,还是想趁机抄底进入的,都需要擦亮双眼,关注金融危机,紧盯股市变化。他觉得,被套的股票,是尽快止损、出仓还是放在里边随它去,主要由里边资金的多少、是否急用来定。"投资少的,可以先放在里面,等过一段时间,一年、两年或者几年,相信股市总有翻盘的时候",张伯表示,如果资金量很大,那就不应该把资金全扣在股市里。



而网友"明月"却认为,如今股票不景气,新手倒是可以拿个几千元来玩玩,练练手,等市场热了,技术也变强了。



如果说股市是可去可不去、可关心可不关心的地方,那么楼市就是所有的、不管有房没房的人都想关注的地方了。"现在楼市普遍大促销,到处喊减价,喊买楼优惠,但如果真去了解一下,你会发现其实降的并不多。"受金融危机的影响,很多楼盘纷纷竞相降价保量,有些甚至叫嚣已近成本价,似乎买房正当时了。



那这个时候到底适不适合买房呢?售楼小姐小周认为,一来金融危机造成通货紧缩,这种情况下,不宜买房子、汽车等昂贵的实物,把活钱变成死钱。因为房子、汽车都很可能不断贬值。二来金融危机影响了一大批企业,企业贷款减少,银行利润相应减少,而银行也因还款问题会减少贷款,所以银行不会长久地为房地产企业垫付资金,各大楼盘也就必须尽快脱手,以取得流动资金。而要尽快脱手就必须降价,这些都属于必然现象。如果想买房子,还可以再等等,因为时机还未成熟,相信还有降价的空间。同时,如果不是很急着要钱的话,想卖房子的,也可以再等等,最好先出租,过几年价格回升了再出手也不迟。



物质上的追求有了,但作为奋斗着的年轻人,精神上的追求也是必不可少的。毕竟只有在精神上富足了才能更好地把精神转化为物质。网友"你来我往"就认为,金融危机下,要加大对自己的教育投资。教育有很多形式,已经进入社会的人,应该找机会参加提升自己工作技能的培训教育,要不断学习。多学一些职业技能和生存本领,你就可以适应更多工作机会,人要一专多能,要会适应不同工作。



金融危机下"捂紧钱袋"总有利于你安然度过危机。



""省长"是个好头衔"



娜娜在一家高级连锁旅店做市场推广工作。她一直采取自管式RSP以及杠杆化借债的理财方式。



五年前,她终于陷入了还债的泥沼。她也曾试图减少她的负债-- 每月从收入里多拿出500元,然而这对于她10000元的负债来说实在是九牛一毛。可是娜娜却没有惊醒,仍然大把花钱,并且每花一笔钱她都还会高调地表示:"没有关系,只是再花几百块而已,应该不会有什么关系,比起负债的数目,实在不算什么。"直到她负债越来越多,直到连自己都被所负债务吓到,她才捶胸顿足、追悔莫及……





第48节:做一个出色的"家庭省长"(8)





现实生活中,像娜娜这样的人大有人在,他们对于手中的钱财,常会有多少花多少,想买什么就买什么甚至因为可以利用银行借贷,而随意扩张信用,造成负债累累,入不敷出的窘境。他们常常会犯一些"错误":他们会是名牌的拥戴者,会去买车、背车贷,会借钱投资。



然而,他们尽管是在消费却怎么也不愉快,因为总是会在花与不花之间抉择。怎么才能游刃有余地支配自己的财务,就变成了很多人尤其是我们年轻人想要追求却又感到盲目的事情。



对于一位成功而又独立的人来说,能控制自己的经济是他们梦寐以求的事情。而控制经济,在很大程度上又意味着要开源节流。如果只是一味地支出,那么当然不会有取之不尽用之不竭的宝藏等你拿。像买彩票中大奖这样的飞来之财毕竟只是百万分之一的几率,当然我们也就只能把它当作"意外惊喜"。因此我们说,适度的节省消费开支才是实实在在的正确选择。



要想做到适度节省消费,有一件事情是一定要做的,那就是消费预算。



先翻翻自己的钱包,算算自己的储蓄,了解自己所有可支配的财物,然后再统计一下以前是怎么花钱的。接着,需要评估一下自己的花销,制定一个节约目标。最后,就可以按照预定的计划开始我们的消费了,当然,最重要的是保证预算计划是可行的,不要对自己太苛刻。预算的目的不是为了最终惩罚或者责怪一些人,而只是为了节省消费开支。



在消费或考虑应该花多少钱的时候,我们就已经开始从"我想要什么"潜移默化的改变到"我需要什么"了。于是,就可以谨慎的选择节省的地方,不再在商场、超市里挥霍,比如只带预算要花费的钱。



名牌产品虽然很吸引人,但却要付出不小的代价,想买,还是等身价提高时再考虑;汽车只会折旧不会增值,办贷款还要付高额利息,从理财角度衡量实在很不聪明;你才刚进入投资市场,还是一个投资新手,借钱投资可能让你未赚钱先赔钱,而且千万要记住:借钱投资乃投资中的一大忌,不碰为妙。



节约消费开支不仅仅显示了个人的道德观与生活能力,也与整个人类生存发展密切相关。节约每一分钱的实质是节约资源,并从中体验人类的高尚情感与博大智慧。



深挖洞,广积粮



你从苹果中看出什么?如果有人这样问你,你恐怕会很不屑地说"不就是苹果肉嘛!"唉,殊不知苹果中酝酿着数不清的苹果,因为你只要把苹果种下,就会长出许多的苹果了。很多人都只是看到了苹果的表层而没有看到苹果中还蕴藏着另外一个世界。原来只看到了事情表象的人们如今不少都在金融危机的洗礼下关注起了事情的本质。



"深挖洞"就是精选价值型品种,筑巢自保,埋伏于九地之下。《孙子兵法》说:"善守者,藏于九地之下;善攻者,动于九天之上"。2008年以来,股市有了很大的改变,相比去年来说我们取胜的机会少了很多。那么,在这种情况下,远离市场,做做申购,养精蓄锐,择时入场,通过深入地研究耐心等待战胜市场的机会,找出在高估值下有投资价值的品种适当做波段来获取合适的利润。



"广积粮"则是积粟自足,以备不虞。2008年的市场呈现多元化,市场变化莫测。在投资时我们不能只从以往的状况进行宏观的研究,面对不确定性,我们可通过分散投资来分散因投资单一品种带来的风险,提高投资组合的整体收益。



身边人们的改变也足以让人欣喜,以往被泡沫化的物质表象所迷惑的人们也都开始拨开迷雾看到另一个世界了,那就是崇尚新节俭主义的"新抠门男女"。照他们的话来说就是:我们绝不是没有消费能力,而是不愿追随失去理性的消费浪潮;也绝不是不舍得花钱,而是比从前更明白该怎样把钱用在该用的地方。没错,用要用在刀刃上,花要花得恰到好处,这才是新新人类要去追求的。在这群"抠门男女"中不乏年薪十万以上的无忧一族,但是他们却开始每天挤公交车上班,中午吃自己早上带去的便当,请客吃饭也会把吃不完的打包回家,买东西要买打折的,可买可不买的东西坚决不买,出游聚餐实行AA制,用环保袋代替名牌手包……他们过着简约而又真实的生活。



尽管许多人还不会出现钱不够花的情况,但是他们在看到股市动荡不安、物价上涨、工资波动的环境下,依然对未来充满了不确定性。因此,很多人克制住了许多不必要的投资欲望,有时候甚至感到不省都会良心不安。他们几乎是全家动员转为节约型消费,开始"深挖洞,广积粮"以期应对未来可能发生的种种不确定状况。